47.给父母买保险，一定要注意这些问题！

现在随着90后甚至是00后开始步入职场，赚取了第一桶金，大家都很孝顺，觉得自己吃了父母20多年的白饭，现在终于赚钱了，可以给父母买点东西，报答一下他们的养育之恩，思来想去买点什么好呢？

（如约个人vx：13051188150）

尤其是远在异乡的奋斗青年，其实最担心的就是父母的健康问题，父母的健康就是对我们事业最好的支持，但是有的时候远水解不了近渴，万一父母生个病，还真没办法第一时间赶回家，所以现在很多年轻人都会选择给父母送一份保险，希望自己不在父母身边的时候，能够第一时间有人替自己去照顾父母，那么今天我们就来聊一聊父母的保险是你想买就能买的吗？父母的保险应该如何买呢？

其实关于如何给父母购买保险的话题，还是挺麻烦的，因为我们要给父母购买保险的话，会受到很多方面的限制。这些限制，我认为可以总体的分为两大限制，一是自身的限制，二是保险公司的限制。

所谓的自身的限制，其实指的是父母自己内部的原因，很多子女都很纳闷，本来想给父母买保险是好意，但是父母非常不理解，觉得你买保险，这不是在咒我得病吗？怎么劝说父母也不好使，结果刚一转身，就在别人那买了一堆保健品，你和他们说这些保健品是专门骗你们这些老头老太太的钱的，他们更是一点都不信， 还说，这帮卖保健品的小伙比你强多了，人家天天来看我照顾我，比你都孝顺，你一年都回不了几次家，一回家还想让我买这玩意，门儿都没有。所以，所谓的自身的限制，其实就是父母们对于保险观念的认知与转变，这一点其实非常的有挑战。

如何做好父母的思想工作，是一门学问，今天我们就不讨论这个了。

今天我们主要说一说，保险公司的限制。

1.年龄的限制

第一点就是年龄的限制，由于父母的年龄较高，而健康险的风险又是和年龄相关的，因此通常父母保险的保费会很贵，如果身体不太好，核保的时候被保险公司要求加费承保，很容易出现保费倒挂的情况，也就是总保费会高于保额，大大降低了保险的杠杆作用。

另外，年龄是很多保险产品购买的硬性指标，比如说重疾险，会要求投保年龄上限是60岁或者55岁，超过年龄限制的话，就不能够投保该产品；百万医疗险的话，过了60岁可能就不能够购买了。

而且，如果年龄太大的话，会影响到可以购买的免体检保额，一般情况过了50岁就可能只能够投保10w的保额。同时，像年轻人现在很多产品可以选择30年缴费，但是如果是父母年龄较大的话，最长也要10年缴费，甚至是5年或者1次性缴费，这样杠杆就小很多。

2.健康状况

第二个就是健康状况的限制，其实不止是对老年人，年轻的人如果身体有问题的话，也一样。只不过从概率的角度来讲，年龄越大，相对来说身体状况越糟。什么高血压、糖尿病、心脑血管疾病，就都有可能出现，这个时候再想买保险，就非常困难了。其实，别说父母了，现在绝大多数年轻人说一点都没有的，我还真没见过，所以还是那句话，买保险一定要趁早，购买保险的最好时机，一个就是现在，一个就是刚出生的时候。

说了这么多方面的限制，其实也是为了给如何给老年人买保险做铺垫，大致可以以年龄和健康状况两个维度进行细分，可以分为年龄不是很大身体健康的、年龄偏大但是身体健康的、年龄不大身体不健康的以及年龄偏大身体也不健康的 4种情况。

首先说第一种，年龄不大身体也健康的。

目前，这里指的年龄不大大致为55岁以下，身体也没有太大的的情况。这种情况，最主要的特征是，还有机会购买重疾险，尤其是纯消费型的重疾险，这个时候是最后的上车机会，超过这个年龄，很多公司的产品已经不能进行承保了，另外可以投保的最高保额也有一定的限制，基本上只可以投保10w的保额。医疗险的话，如果身体健康，还可以购买百万医疗，应该把握住机会，趁现在还能购买住院医疗险，抓紧购买。意外险的话，就没有太多的限制，还没有到购买老年的必要，普通的意外险都可以。

关于还需不需要购买寿险，这里统一说一下，因为这个时候其实大部分的父母，还正在工作，还有一定的经济收入来源，而且有的时候收入还不低，因此一旦发生极端情况的话，对家庭的打击也很大，所以购买寿险也是有必要的，建议配置到退休左右年龄的定期寿险即可。

第二种情况，年龄大了，但是身体健康。

虽然身体健康，但是年龄已经偏大，之后生病住院的概率会越来越大，目前身体好并不代表之后身体也好，所以医疗险和重疾险都非常有配置的必要。

由于年龄的原因，重疾险以及医疗险可以选择产品的范围就比较小了。重疾险只有几乎个别纯消费型重疾险可以接受年龄较大的被保险人，但是无论是可以投保的最高保额还是缴费方式可能都不是很友好了，而且保费比较贵，杠杆比较低。

医疗险的话，虽然年龄大了，但是身体依然没什么太大问题，现在市场上只要年龄还可以购买就没有问题，而且已经有了针对父母版本的百万医疗可以选择，相信未来会有更多的好产品

第三种情况，年龄不大，身体不健康

这种情况，年龄不大，所以重疾险还有上车的机会，但是很多线上投保的纯消费型重疾险，由于身体原因线上核保不能通过的话，就只能线下投保进行尝试了，如果线下也没记会投保重疾险的话，只能够投保防癌险了。

医疗险的话，很有可能大部分的百万医疗都不能投保了，所以如果不符合健康告知的话，可以投保防癌医疗险。

第四种情况，年龄大了，身体也不是很健康

这种情况，基本上如果已经退休的话，那么就优先考虑防癌医疗险，先解决癌症导致的高昂医疗费用问题，防癌险的话，其实杠杆也不是很高了，而且由于年龄问题，保费也会很贵，有一定预算的话，可以考虑配置。

好了今天的内容就到这里，短短的几分钟，只是提供老人购买保险的一个思路，具体情况还应结合实际情况进行个性化配置，如果听完之后您还是不知道如何给父母买保险的话，欢迎添加我的个人微信进行进一步的沟通。