试听90秒2-2【金钱的历史】财富储藏：为什么我们要把钱存银行？

本期笔记：

上节课我们谈到货币最基本的功能是支付手段，今天我们再来谈货币的第二个基本功能——货币是一种财富的储藏手段。也就是我们的财富有一部分是以纯粹货币的形式存在，以货币的形式被保存被储藏。货币是一种财富，但大部分财富都不是货币，而是各种固定资产，房子、股票和债券等等。人们愿意以货币的形态配置和储藏一部分财富，这就是货币的财富储藏的功能。

为什么人们要把自己一部分财富与货币的形式来储藏呢？这样做有什么好处又有什么坏处？这就是我今天要跟你谈的话题。

一、财富以货币形式储藏有两个缺点：

我先问你一个问题，你家里有保险柜吗？如果有保险柜，里面是否还存了金条和银块？我猜你的答案基本是否定的，因为现在没有多少人在家里储藏黄金和白银了，也许你在家里面存放一点现金，少则几百块、几千块，多则上万块，如此而已！

换句话说，今天我们以纯粹货币的形式来保存的财富，只占我们全部财富的很小一部分。经济越发展收入越高，你的财富就越多，但是你用纯粹货币来储存的财富却越来越少了。为什么呢？因为把财富以货币的形式保存起来有两个缺点，或者说两个坏处。

第一个缺点就是货币本身不仅不会产生任何收益和利息收入，还可能蒙受损失。你将财富变成货币放在家里保险柜里，是不会有任何利息的。通常大家都说“钱能生钱”，实际上钱要生钱，就必须进行投资和理财，把钱投资出去，或者购买理财产品，购买股票债券，才有可能产生利息收入和投资收入。这就是现在大家都非常关心的投资和理财问题了，这里面确实有很大的学问，我们以后慢慢给大家讲。钱不会自己生钱，所以只要有可能大家都要将钱拿去投资和理财，不会将钱简单的放在家里，钱放在家里它不会自己长出利息和投资收入，这就是货币作为财富储藏手段的第一个缺点。

纯粹的货币财富不仅没有收入，还可能蒙受损失。你在家里存放大量现金，如果有通胀你就要蒙受损失。举个简单的例子：如果每年通胀率是3%，银行一年定期存款的利息是4%，那么你将1万块钱存到银行，定期一年你就有400块钱的利息收入，扣掉通胀，一年之后你的1万块钱就变成了10100块，净收入还有一百块，如果你将1万块钱放在自家保险柜里，没有任何利息，你还要承受300块通胀的损失，一年以后，1万块钱实际上就变成9700块，通货膨胀吃掉了你300块。现在通胀当然比较低了，银行存款利率更低，所以你没有明显的感受。像在90年代的时候，我们国家有一段时间的通胀率超过10%，要是家里储藏很多现金那损失可就大了，所以那个时候国家还曾经实现过保值储蓄。也就是说你存钱到银行，银行给你的利息与通胀率挂钩，通胀率是多少，银行利率就相应提高多少，确保你的钱不蒙受损失，最起码做到保值。这个事听起来没什么，实际上确实是关系到我们每个人切身生活的大事。我们不是都担心钱不值钱，钱变毛了吗？所以今天大家都尽可能的少存现金，都在思考如何投资、如何理财。当然国家也在努力维持货币的稳定，避免发生恶性通胀。

那么货币作为财富传承的第二个缺点是什么呢？那就有可能丢失和被盗。货币金融不发达的时代尤其如此，好些电影和电视剧比如龙门客栈，新龙门客栈之类的，它就是讲镖局的故事。镖局的业务是护送有钱人，把财富从一个地方运到另外一个地方。那个时候的财富就是金条银块。那个时候有钱人做生意要支付很高的安全成本，雇保镖邀请镖局来保护财产的安全。现在货币金融非常发达，人们早就不需要雇佣什么镖局了，那如果你现在携带大量现金也是非常不安全的，即使你把大量现金放在家里面也可能被盗。以前我们中国人在海外旅游常常会成为不法分子抢劫的对象，因为他们知道中国人喜欢在很多现金。这种情况现在已经改变了，因为现在大家出门旅游主要都是用信用卡和数字支付手段。

二、货币作为财富储藏手段的两个优点：

那么既然货币作为财富储藏的手段有两个缺点，那么人们为什么还是会将一部分财富与货币形式来储藏和保存？那是因为货币作为财富储藏手段有两个重要的好处。

第一个好处显而易见，那就是方便。货币财富随时可以使用，没有比货币更方便的财富了，你日常用来支付的各种借记卡、信用卡、支付宝、微信账户里面所存的钱大部分都是没有利息的。有些账户不仅没有利息，可能还要支付一些手续费，你之所以能够用这些手段方便的支付，是因为这些卡里面就有你的以货币形式储藏的财富，只不过它们是看不见的钞票而已。

货币作为财富储藏手段的第二个好处就是流动性好。这个好处非同小可，尤其是对于企业和金融机构非常非常重要，对个人也很重要。不管我们是个人做投资，还是企业搞经营，都要保持一定的流动性，流动性就是随时可以拿来支付、拿来用的钱。假如你的财富都是房子、股票或者其他的固定资产，现在突然需要几万几十万甚至几百万的现金，你怎么办？你可能需要紧急地借钱，借不到钱怎么办？可能就要着急地出售房子，出售股票，贱价甩卖。个人如此，企业也是如此，企业要是遇到流动性危机，那会更麻烦更危险。我们经常看到一些企业被迫贱卖资产，甚至被迫破产关门，但是财务报表上资产规模还很大，怎么一下子就破产了？这些企业之所以陷入这种困境，其实就是流动性（引发）的危机。譬如一个企业它借了短期借款到期需要还钱，账上没有足够的现金来还钱，那就陷入流动性危机，弄不好那就要贱卖资产。

个人需要货币来储存财富，企业也需要货币形式来储藏财富，为了流动性的方便，整个国家也需要。国家如果大量借外债也需要保持一定程度的流动性，也就是要有足够的外汇储备，否则一旦要归还外债，没有钱，那就是国家的危机了。我们都知道，2013年俄罗斯出现过债务危机，1997年亚洲很多国家出现了债务危机，都造成巨大损失，汇率急剧贬值，不少金融机构和企业破产，债务危机其实就是没有足够的外币财富来还债，也就是流动性危机了。

讲到这里，我们可以总结一下货币作为财富的储藏手段。也就是说财富有一部分要以纯粹货币的形式保存和储存起来，它有两个好处和两个坏处。好处就是收益，坏处就是成本。所以我们分析货币作为财富的储藏手段，也是利用经济学最基本的工具，那就是成本和收益的分析。上一节课我们谈到货币的支付手段，其实也是利用收益和成本来分析作为支付手段它有哪些收益，有哪些成本。那么这样分析一下，你是不是对货币的本质和功能有了更深入的了解呢？

思考：

最后我还是给你提一个思考题，题目就是货币或者钞票本身基本毫无价值，但为什么它却是一种真正的财富？为什么它可以作为财富储藏起来呢？