试听90秒第6讲：你的社保够用吗？

你的社保够用吗？

喜马拉雅的听众，大家好，我是叶云燕。

在前几期的课程中，我和大家介绍了一个人在不同的生命阶段所需要的保障。其中，也初步涉及了保险工具，如定期寿险、重疾险和养老年金险等。

不过，我想一定会有小伙伴会说，你说了这么多保险，但是我有社保啊。单位和我自己每个月都要交纳一定数额的钱到社保账户，不就是为了解决看病和养老的问题吗？

那么，今天这一集，叶老师就和大家一起梳理一下社保的功能。你的社保真的够用吗？

首先，什么是社保呢？

社会保险，简称“社保”，包括社会医疗保险、养老保险、工伤保险和生育保险。一般由单位交纳20%左右，个人交8%，每个月扣款缴纳。

第一，我们来看看社保中的“社会医疗保险”的内容。

严格来讲，我国的社会医疗保险体系是一种较低水平的基础保障。

社保医疗的报销有“下有门槛，上有封顶”的限制。就是说，医保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付。

其次是对报销范围的限制。绝大多数的新药、进口药、昂贵药物以及部分诊疗项目、医疗服务设施都不在社会医疗保险所保障的范围之内。除此之外，在疾病期间发生的部分经常性费用，如营养费、护工费等同样无法计入。

在没有亲身经历或者旁边过重大疾病的降临之前，你可能对医疗费用没有感性的认知。

我们以近年来持续高发的恶性肿瘤为例：我国恶性肿瘤治疗费用一般需要15万~50万元。在部分肿瘤专科医院，自费药的比例甚至高达90%。

2015年，官方发布过一个统计报告，列举了发生频率最高的8种重大疾病的治疗费用。

其中，发病率最高的肺癌，合计平均需要治疗费用50万元。

比如说，在深圳，按规定，身患重疾的参保人使用《深圳市重特大疾病补充医疗保险药品目录》和社保用药内药品所发生的费用，报销比例70%。但是，总报销金额限制在15万元。

对于肺癌治疗，社保可以报销的有：胸腔电脑扫描、胸腔镜肺叶切除术、胸部及腹部磁力扫描、化疗项目、治疗前和治疗后门诊项目。

另外，社保目录内的药品仅占总药品的1.4%。但是，社保目录外用药，例如核心的伽马刀、靶向治疗等项目都被排除在报销范围外。而这些费用高昂、不予报销的项目，才是治疗过程的关键。

那除去医保可报销的那部分，用于肺癌治疗的35万缺口，要从何而来，一次生病会对你造成的经济影响，怎么去抵御？

这个时候你就应该想一下，是社保报的太少，还是你根本没准备好。但是真的生病了，就没有时间来准备了。

所以，大病费用的保障缺口普遍较大，仅仅依靠社保难以维持治疗。

即便在治疗完成之后，患者的调养以及长期护理支出仍会给不少家庭造成较为沉重的经济负担。

再来说说社保中的养老保险的部分。

花旗银行做过一个养老调查报告，61%的受访者将社保的养老金作为退休后的主要收入来源。

那社保里的养老金到底能拿多少钱呢？是否足以保证你在退休后的生活品质呢？

养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。最主要的手段就是，给付养老金。

养老金主要由基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

基础养老金，是社会统筹的部分，由你的单位按一定比例缴纳以及政府补贴组成；

个人账户部分，是你个人按社保基数的8%缴纳构成。

其中呢，又分为城镇职工和城镇居民两大类人群。

我们以城镇职工这类人群来举例。

参加职工养老保险的个人，要求累计缴费满15年，到达法定退休年龄之后，才可以按月领取养老金。

一般来讲，企业交的部分会被划入国家养老统筹基金里，缴费不满15年，到退休年龄，只能领取个人账户中自己交的部分养老金，这种情况下，个人拿到的养老金是非常少的。

但是，很多人是不清楚缴纳满15年这样的硬性规定。当然你也选择补足缴纳。

如果没有补缴或者延长缴费，或者补缴之后仍然不满15年，可以申请转入户籍所在地的城乡居民基本养老保险制度。

不过，叶老师提示大家，这种方法只能是退而求其次的方法。

因为城乡居民的养老保险实际上是打了折扣的。

就全国最低标准来说，居民养老保险中的基本养老金是70元每个月。

一听到最低标准70元每个月，你是不是吓了一跳？不要紧张。各大城市情况不尽相同。

那你最终可以拿到手的养老金和什么有关？

和你在工作期间的工资基数以及养老账户的保值增值能力有关。

不过坦率地说，养老问题一直是世界难题，也是让政府犯难的一大课题。

前一阵子一条消息也是引起了广泛的社会讨论，就是养老基金中的8%的个人账户不再做实。

什么意思？就是养老问题得你自己想办法解决。

那么，很显然，摆在80后、90后面前的问题就非常棘手。等到这两代退休了，能够领取的养老金即使说不上杯水车薪，也谈不上体面。

基本的生活费、高昂的医疗费，为了实现晚年理想生活的储蓄金，指望社保里的养老金怕是要落空了。

这里，我和大家介绍一个概念，叫“养老金替代率”。

养老金的替代率，就是指退休后的养老金和退休前的工资的比例。

就是你在退休后的生活能否保持之前的水平。国际上最低标准是55%。就是说，你的养老金不能低于之前的一半。

那中国什么情况呢？清华大学的杨燕绥教授在2014年公布过一个养老报告，我国养老金替代率已经跌至40%左右。这是个什么概念呢？

也就是说退休金只有原有工资的40%，也就意味着你退休后的生活，不仅很难安享天年，甚至温饱都可能成问题。

也就是在这样的现实状况下，中国保监会副主席黄洪先生在做客CCTV的访谈中提出，基本养老保险、企业年金、商业养老保险是解决养老问题的三大支柱。所以，商业养老保险的发展不是凭空而来，确实是基于中国当下养老问题的困境。

那么今天这节课，叶老师只想和你说明一个非常明显的事实，就是你的社保真的不足以覆盖大额的医疗费用和艰难的养老问题。希望年轻的你可以更早地认识到这个问题，早做准备。