试听90秒第3讲：儿童期：如何给孩子一份稳稳的爱？

如何给孩子一份稳稳的爱？

喜马拉雅的听众们，大家好，我是叶云燕。

我在保险行业近20年，由于工作原因，我对于家人的保险配置尤为仔细。特别是儿子出生以后，包括基础医保、大病医保，还有商业保险，我都给配置得妥妥的。每每姐妹们聚会，都会谈起自己家里的宝贝。有时就会问我，怎么给孩子买保险呢？诚然，孩子都是父母亲的心头肉。

我们常常会在新闻里看到校园踩踏事故，或者是食物中毒事件。事实上，这类意外并不少见。据新华社报道，我国中小学生每年非正常死亡人数都在1.6万人以上，平均每天有40多人，也就是说每天约有一个班的学生“消失”；同时，每年约有4000万的中小学生遭遇到形形色色的意外伤害。

面对这样普遍缺乏安全感的环境，叶老师针对小孩面临危险最大的两类，意外伤害和重大疾病，给听众们一些保险配置建议。年轻父母在考虑为孩子配置保障时，应遵循这样的顺序：第一，儿童医保；第二，儿童意外险；第三，儿童重疾险。

第一，关于儿童医保。中国儿童医保主要由三个方面构成：基本医保、大病医保、医疗救助。

儿童医保不是商业保险，而是社会保障，是政府用我们纳税人的钱提供的一项公共福利。这个保障不仅全面而且可以带病投保，性价比超高。各位爸妈在考虑购买其他商业保险前，务必先给孩子办理儿童医保。

新生儿出生并且入户口以后，父母可以到社区或社保相关部门进行办理，按照办理时间的不同，享受医保待遇的起算时间也有不小的差异。

部分城市规定，儿童出生90天内办理医保，可以从出生日起就享受医保待遇，出生90天之后办理，从办理的次月日起算，不同城市对具体时间的规定会有差别，但基本是如果办理时间较早，从出生开始就可以享受医保待遇。

基本医保保费相对低廉，在医保覆盖范围内的门诊和住院费用都可以进行理赔。

以上海儿童医保为例，每年仅缴费110元，最高可以获得80%的报销比例。儿童医保办理流程很简单，在校中小学生、在园婴幼儿，直接由学校和托幼机构集中办理即可；如果没有办的，也可以由父母一方带着的出生证明或身份证和户口本，到社区事务中心办，而且每年年底都要记得续办。外地户籍家庭的孩子凭暂住证和居住证也可以办理。

这是儿童医保下的基础医保部分。关于大病医保，父母都会很关心。

大病医保是基本医保之外，针对重大疾病进行二次报销的保障制度。简单讲，就是如果罹患大病，只要社保规定范围内，基本医保报完之后，本人自付的部分，超出起付线的部分，可以获得40%-90%比例的报销。

起付线根据地区收入和政策设定，平均在1.2万元左右，部分地区还会根据费用设置分级报销，费用越高，报销比例就越高。平均封顶线为25万元，也有城市不设封顶线。

大病医保制度，的确是广大普通家庭的福音，报销比例大，封顶线高，但是大病医保在全国，还没有达到完全覆盖，不排除部分地区没有。

大部分省市现在都有相关的政策，只是报销力度上会存在差异。北上广深等一线城市的福利制度较好，报销比例和限额都会比普通二三线城市有优势。

举个例子：比如深圳的少儿医保，只要参保满71个月，报销额度会包括基础医保和地方补充医保两部分，累计额度可以达60万左右。参加大病医保的，患大病社保报销后，在社保目录内的、自付超过1万元的自付医疗费，还可以报销70%，不设封顶。如果使用了《重大疾病药品目录》内的指定药品（通常为社保目录范围外的进口药），这部分药品费可报销70%，但不设起付线，每年报销限额15万。

作为父母，第一件事情就是要把您当地的儿童医保政策搞得清清楚楚的，这样才能有备无患。

那么有了医保，商业保险怎么配置呢？还记得我在开篇就和大家介绍的配置顺序吗？第一，儿童医保；第二，儿童意外险；第三，儿童重疾险。

先来说说儿童意外险。

儿童意外险针对孩子遇到的各种外来危险，发生意外时，补贴一部分医疗费用和伤亡保险金。比如说，今年三月份发生在濮阳的小学生踩踏事故，其中造成的意外死亡和意外伤害就属于儿童意外险保障的范围。

儿童意外险保障全面，涵盖了意外身故或伤残、医疗、住院等方面，保费也相对便宜，适合作为有小孩家庭的基础保险。这类保险常规是一年一保，期满后再根据孩子实际情况调整投保重点。注意不要重复投保，保监会对不同年龄的孩子，设定了身故限额（不满10周岁，限额20万元；已满10周岁但未满18周岁，限额50万元），意外发生时最多只能获得限额内的补偿。

最后，我们来说说儿童重疾险。

一场重疾很可能会改变家庭的命运。所以，配置一款重疾险非常有必要，对儿童也是如此。孩子如果患上重疾，对家庭的打击是极其严重的。

比如去年年底，深圳小女孩罗一笑因患白血病去世，治病期间，她的父亲因为医疗费用在微信上造成一场极具争议的风波。无论是非如何，这都是一个家庭悲剧。如果有重疾险，确诊重疾之后就能收到一笔赔付金，至少可以安心治病，不为医疗费用发愁。

市场上儿童重疾险有一年期、定期、和终身重疾险之分。一年期重疾险相对便宜，但是多数都不保证到期后一定能续保，所以不推荐购买。终身重疾险价格比较高，会占用一大笔家庭财务预算。普通家庭从财务上综合考虑，叶老师建议可以购买20年期专门针对儿童的定期重疾险。

对儿童保障来说，上面这三种是最有必要的。

最后补充一下给孩子配置商业保险时的3点建议：

1、合理的家庭保障计划，始终是先大人后小孩，在为小孩购置高额保险之前，要保证自身保障充足。

2、考虑通胀和孩子成年后加保的缘故，保障期限建议以定期至成年即可，无需因追求终身保障，而增加保费负担，反而影响保额的配置。

3、重疾险产品的选择，务必注意是否覆盖了孩子特有常见疾病，如川崎病、1型糖尿病、原发性心肌病、幼年型类风湿关节炎、脊髓灰质炎、脑膜炎等。

4、重疾保额可以在预算允许条件下，可以叠加多份产品，进行放大。

好，希望本期的干货可以帮助您解决在给孩子配置保险过程的实际问题。

最后，欢迎大家在评论区给叶老师留言。你可以说说自己的困惑，或者不理解的地方。我们的小助手会整理归纳，我会统一回复大家。那我们下期见。