试听90秒第2讲：保险和理财的关系

今天叶老师要和各位讲解保险和理财的关系。

重要的知识点包括，

保险和其他理财产品的差异；

保险的功能；

各种保险品类所承担的功能。

这样，你可以对保险这个金融工具有大致的了解。

我们常说，没有保险的理财就是一场裸奔。

为什么？

在理财规划中，常见的理财产品扮演进攻的角色。

而保险承担的就是防守的角色。这样就可以形成可攻可守的组合。

那保险“防守”的到底是什么呢？

像股票、基金、信托、债券和P2P等理财产品，本质是“买卖风险”，从不确定性中获取收益。所谓风险越大，收益越大。

唯独保险是“管理风险”的工具。

人生的核心风险有什么？

就是死太早、活太久、生重病。

所谓“死太早”，是由于重大疾病，或者意外导致身故。如果是家庭主力遭遇身故，很可能给家人留下房贷、车贷这样的负债。

所谓“活太久”，就是我们将步入老龄化的社会。人类有史以来，第一次不知道自己要活多久。随之而来的问题就是，养老金不足成为世界级难题。

所谓“生重病”，很好理解。近十年来，恶性肿瘤有年轻化、低龄化发病的趋势。常见的恶性肿瘤治疗费用一般要30万到50万。此外，你还得算上养护成本和误工费用。

我们理财，总归都是希望财越理越多。好比水库一样，水越积越多。

但是，这些人生中“小概率的大损失”就好比给水库砸了一个洞。一旦砸开了，就不断漏水。最严重的情况，就是把过去的积累全部流光。

而保险，这项金融工具，就起到了保护水库的作用。

可以说，保险是我们在面对人生和投资各种不确定性面前，唯一能够获得的确定性。

那保险是如何以低成本的方式发挥保护作用的呢？

这还要从保险的起源说起。

保险起源于1744年的苏格兰，有个牧师叫罗伯特·华莱士。

华莱士特别擅长数学，当时的苏格兰很多人在年老的时候没有任何的生活保障，尤其是牧师，因为他们个人没有任何积蓄，他们死后，妻儿子女大多流落到街头，或者是生活在救济院过着悲惨的生活。

华莱士就想要改变这样的情况，他把每次布道会或者演讲筹集的资金的一部分存起来，用一种比较精确的方法计算未来的支出，把这部分的支出用于支付离世牧师的妻儿子女。

而且他的计算里涉及到本金的累积以及未来收益的划分，就这样这个苏格兰牧师的做法，在当时的教堂流行起来，形成了世界上第一个人寿保险基金的雏形。

也许，他没有想到他的这个做法，在二百五十年后的现今已经成为了世界各国流行的人寿保险体制。

从保险的起源发展，我们可以看出：

保险是由群体分摊了个体的风险，从而形成了一种经济互助关系。

现代的商业保险以概率论为科学基础，经由保险公司来对保险进行定价，并且安排资金。

这背后都要经过严密的计算。承担这个艰巨任务的角色，就是传说中的精算师。

假设你缴纳的保费所覆盖的风险并没有真实发生，那就当作定向捐赠给那些实际发生风险并产生损失的人。

那叶老师一开篇提到，人生的核心风险是死太早、活太久、生重病。

保险是如何来堵住这些风险的呢？

保险具有三大功能，分别是保障功能、储蓄功能和投资功能。不同的品种就承担了这些功能。

保险常见的品种有意外险、重疾险、医疗险、定期寿险、年金险，等等。

意外险和定期寿险解决的就是“死太早”的风险；

年金险应对的就是“活太久”的烦恼；

重疾险和医疗险处理的就是“生重病”的问题。

作为开篇，

叶老师简单和大家介绍一下这几个品种。

第一种叫意外险。意外险往往是人生中第一张保单，因为他是最便宜、杠杆率也最高的一个品种。价格也就100来块，可以撬动100-1000倍的保额。当你遭受到人身意外时，可以派上大用处。

第二种，要特别关注的，叫重疾险。因为每个人的生老病死，都是不可避免的风险。而重疾险，能够帮助大家，在未来生病时，覆盖掉高昂的治疗成本。这里面，所谓的“重疾”是有国家规定的，大家要关注的是具体产品的具体条款。至于购买的保额，一般要能够覆盖掉治疗成本，以及治疗三年中你的收入损失。

需要说明的一点是，重疾险越早买越便宜，因为年轻的时候患病率低，保险公司给你的价格就便宜。很多人以为自己年轻时很健康，不需要重疾，这其实是一种典型的误区。等到40岁之后，你开始重视健康问题了，重疾险的价格就会很吓人的。到55岁的时候，就几乎没有保险公司愿意保你了。

所以，重疾险要趁早研究。

除了重疾险之外，跟人的健康有关的另一个品种，是医疗险。因为国家的医保，有很大的局限性，如果你想医疗条件好一点，那么一年几百块的医疗险，也是性价比很高的补充。

在医保、医疗险、重疾险的组合之下，可以说一个人或一个家庭的医疗保障，就已经到位了。在健康享有充分保障的情况下，才能谈美好生活。

除了上述品种外，寿险也是一个比较重要的品种。寿险一般是买给家庭的收入支柱，避免此人丧失收入能力之后，家庭财务突然垮掉。尤其是有车贷、房贷的人，或者收入来源过度依赖一人的家庭，都应该认真研究一下寿险。

除了上述四大核心品种之外，养老年金险，也是近年较受重视的品种。原因也很简单，靠你账户里的那点养老金，估计老了都得去喝西北风。这方面，大家可以认真研究一下相关的产品。

在不同的人生阶段，配置的品种和额度都会有所侧重。

最后，我们总结一下本期的内容：

第一，保险在理财规划中，承担的是防守的角色。

第二，人生的核心风险是死太早、活太久，生重病。

第三，保险的三大功能包括保障功能、储蓄功能和投资功能。常见的品种有意外险、重疾险、医疗险、定期寿险、年金险，等等。

从下一讲开始，我们就具体展开不同人生时期，你应该如何买保险。

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