试听180秒48. 5G与区块链（1）：万物互联时代，如何计费？

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本期原文    

今年随着5G概念的不断深入，包括运营商在内的社会各界，都开始密切关注5G商业模式的设计与打造。

我在前面的课程中曾经提到过，5G的很多盈利模式，可能是要基于场景来考虑的，但是不排除在万物互联的时代，你需要一个强大的计费系统。也就是，当我们热衷于讨论各种各样的5G商业模式的时候，你是否想过，万物互联的时代应该如何架构一个有效的计费体系呢？没有计费系统，设计再好的商业模式，如何计量所使用的流量或者服务，如何合理收费呢？

万物互联时代，网络与应用无处不在。由谁来计费？收费？如何计费？收费？计费收费的标准又是什么？都必将是5G能够产生经济价值和回报的重要基础工作。

我记得在上个世纪90年代初期，我们国家电话网进入了大发展时期，基础电信运营商很快就注意到了计费系统的重要性。当时，我应广东省邮电管理局的邀请，组织了个研究团队，根据国际电联电信管理网TMN（Telecommunications Management Network）的架构，为这个中国电信网发展最迅速的地区，做了一个电话集中计费系统的框架设计。在我们完成的总体框架的背景下，1997年，中国电信推出了全国电信集中计费系统，也就是著名的“九七”工程。

基于这段经历，我直觉地感觉到：5G时代，将把网络的触角，延伸到远远超过连接人和计算机那样更广泛的万物互联的领域。那么，如果没有一个有效且可信赖的流量与服务的度量和账务体系，想象中的任何5G成功的商业模式，都可能只是纸上谈兵。

于是，一项重要的技术就被提上了议事日程，这就是基于区块链和智能合约技术的超级账本解决方案。一提到区块链，很多人就会自然而然地联想到数字货币，例如比特币、以太坊，和不久前炒得沸沸扬扬的Facebook的Libra。

但是，大家应该知道，区块链不能等同于数字货币。区块链作为数字货币的底层技术而产生，但数字货币仅仅是它应用的一小小部分。这就如同早期的互联网，普遍被认为是为了发Email而诞生的。但今天谁都能理解，Email仅仅是互联网的一个小小的应用，互联网所带来的几乎是一场科技与社会进步的革命。 

因此，从这一讲开始，我想利用四讲左右的课程，把什么是区块链，它与5G技术是如何相互赋能的？作为数字货币的底层技术，5G时代的区块链还将具有哪些重要的用途等等，为大家做一些详细的阐述。

开篇明义，我想首先点一下题，我认为区块链的最大颠覆性，首先就在于对整个金融体系的重构，然后对整个社会信用体系和人类文明的重构。为什么这么说呢？先让我们来回顾一个事实。在2013年的年底，著名咨询公司艾森哲预测，到2020年，美国1/3的传统银行将失去市场份额，1/4的银行将会消亡。

值得指出的是，金融业务本身不仅不会消亡，而且还在逐年增加。那么，是谁抢了银行的生意？当然是互联网公司。于是互联网金融的概念开始热了起来，究竟什么是互联网金融？有人说就是银行加互联网。有人说，就是互联网企业做金融。

但如果你真的懂了区块链和它所可能带来的颠覆性，你就可以知道，其实这两种理解都不正确。

回顾艾森哲的报告，他提出了银行发展的四大方向：第一个方向是服务的无网点化。也就意味着，未来马路上不再有银行的服务网点和ATM机。不仅如此，到那时，可能实物形式的纸质货币都早已经不复存在了。

第二个方向是消费支付的移动化。今天其实已经实现了，在这方面，中国大陆是走在世界前列的。

第三个方向是金融服务的垂直化。比如面向各种细分市场的金融服务，例如，装修贷款、助学贷款等等。这种垂直化的应用，不仅容易构建收益模型，而且比较容易进行风险控制。

第四个方向就是金融信用的人格化。例如，各种刷脸业务之类的精准个性化需求匹配服务等等，这显然需要结合很多人工智能的技术来应用。

但是我认为，埃森哲报告所罗列的四个方面，还没有触及到传统银行业最大的挑战。这个挑战就是可能重构金融体系的区块链技术。

记得在2014年的上半年，《失控》的作者，著名科技思想家凯文·凯利，他在一次论坛中更直接地指出，20年之内传统意义上的银行就会消亡。这也就意味着，到2034年，银行就不存在了。

2017年初，毕马威的一份报告进一步佐证了凯文·凯利的判断。在跟踪了美国一些大银行在过去三年的发展动态之后，毕马威指出，这些银行目前年均裁员9600人。如此以往，到2030年，传统意义上的银行就会消亡，居然把凯文·凯利的预言又提前了四年。这听起来多少有些耸人听闻。 

于是，很多银行界的朋友们坐不住了。法国银行家联合会马上召集大小银行的行长们开会，他们反复地研究互联网这个洪水猛兽，将怎么样消灭我们银行。他们认为，谷歌不是互联网界的老大吗？就分析谷歌的发展动态。遗憾的是，所有的讨论都没有办法解释这个问题，因此，他们发布了一个《巴黎宣言》。

在宣言中，奇葩的指出，银行业最大的挑战，就是我们未来的敌人还没有出现。更遗憾的是，未来已来。这个敌人就叫做“区块链”。 

为了把这个问题谈透，我们必须要知道凯文·凯利怎么可以做出这样的判断呢？凯文·凯利指出，现代银行业诞生于17世纪末，以1694年的英格兰银行出现为标准，在过去的300多年，除了银行业以外，几乎所有的行业都已经面目全非，但是只有一个奇葩的行业叫做银行业，它的业务架构、管理模式和商业逻辑从来没有变化过。  

其实，要想理解这个逻辑并不难，这源自于技术革命，通过效率的提升所产生的社会变革。举一个例子，1997年，中国政府成功的申办了第22届万国邮政联盟大会，在两年后的1999年，中国首都北京召开。

在筹备邮联大会的期间，我们收到最多的提案就是很多专家和老邮政认为，传统意义上的邮政将在20年之内走向衰亡。那个时候，就像我们今天谈20年之内，银行将会消亡一样，根本就没有人相信。

目前很多国家都有三个政：民政、邮政、财政。邮政是典型的政府行为，因为它要做普遍服务。比如说那时候，我们一封平信是8分钱，但成本却是1块5毛6，邮政局不就亏损了吗？所以政府说，普遍服务是我政府的职责，我要保证所有的公民都有通信权，要寄得起信，因此所造成的邮政局的亏损，我政府给你补贴。

所以，邮车走高速公路不需要交过路费，所有的城市的市中心的火车站的站前广场都有一个黄金地段，会划给邮政局做邮政枢纽中心，用作邮政包裹的分拣。客运火车后面还要挂一个绿车皮，要帮助捎带邮政的信函和包裹，帮助分担成本。

大家知道，自古以来就有两国交战不斩信使的国际规则，这就是邮政政府行为的开端。有上千年历史的行业会死吗？正当我们苦苦思考的时候，澳大利亚国立大学一个教授风尘仆仆地来到了主席办公室，送上了他的一本新书，书的名字叫《消失中的恐龙》。它详细地论证了邮政即将走向消亡的因果关系。

所以，在万国邮联1999年大会的一般性辩论上，大家通过反复的讨论，终于达成共识：传统的邮政业将会很快走向消亡。所以赶紧用我们送信、送报刊杂志的运能、运力，去做大做强我们的EMS物流公司，用我们丰富的邮政网点去做邮政储蓄银行。

从1999年到2019年，整整20年过去了，请问各位听友，你们现在还寄信吗？传统的邮政业务已经悄然无息地消亡了。正如凯文·凯利指出的那样，在过去的300多年，科学技术的进步，汽车替代了马车；互联网和手机，消灭了邮政的信函和相当一部分的平面媒体。这，就是科技的力量。 

今天，一个新的技术正在诞生中，技术必将重构整个金融体系。这，就是区块链。如果我们仅仅把区块链看作数字货币的底层技术，那么你将无法理解这场革命是如何到来的。

说到这里，我们就谈到所谓的互联网金融的概念，与其说区块链是数字货币的底层技术，我更愿意称之为互联网金融的底层技术。为此，大家可能对互联网公司是如何侵入到金融领域的话题比较感兴趣。我将在下一讲，以支付宝为例，为大家做进一步的分析。

谢谢你的收听。