22【答疑课】投资理财首先要学会怎么用钱

一、

问：水湄姐，我即将步入婚姻，我们已经领证了，还有20天我会迎来我的婚礼，可是昨天跟准新郎在婚前财产这块发生了不愉快，在婚前我自己有些存款，加上她家给的彩礼，我一部分用来投资，一部分用来储蓄了。昨天他突然问我手里有多少钱彩礼的分配问题，我就把财务状况跟他说了一下。每次投资之前，我也会告诉他当时的投资机会和大环境。不过他怪我没有把具体的数额告诉他，好像我藏钱一样。我认为当时并没有领证，我是独立的个体，有权利对自己的资产进行分配。但是昨天我也服软了，我确实没有意识到，这是一个重要问题。我不知道该怎样处理类似的问题以及怎样该避免发生问题能帮帮我们，期待被翻牌。这个听众还在这个问问问题里面讲了很多他们一些细节上的问题，我就不一一读了，因为问题还挺长的。 

答：那我觉得这个当中其实不完全是理财的问题。我曾经写过一篇文章叫财智相投才会有幸福生活，才是财富的，财智是智商的智，也就是说在婚姻生活当中，要能确保两个人对财产或对金钱的观点是有一致性的。

即便两个人的观点不一致，那也要有一个解决方案。那在这个读者的问题当中就是一个典型的两个人之前对钱怎么分配，或者说我是不是告诉你这个具体的金额，这些东西都从来没有讨论过。也许你们更多的讨论是关于生活的问题，但我觉得其实金钱在婚姻生活当中占着一个很重要的位置，当然了它不仅是在婚姻生活当中，它在生活的方方面面都占据着很重要的位置，那么也就造成了说如果你没有在婚前好好谈说我们今后怎么来共同地对待钱，对待你的钱、我的钱和我们共同的钱的时候，有可能你就会遇到这个问题。

所以我觉得，首先你们已经快要结婚了，还有20天的时间，那么不要在这个时候，因为这个东西发生激烈的矛盾。第二，你们应该找一个时间坐下来谈这件事情。大家应该开诚布公的去谈自己对钱的这个认知，以及对这个东西的想法。要找到一条中间道路。婚姻这个事情你知道不是证明你对或者我对，其实只需要解决问题即可，甚至是每个人都要往后让一步。那大体上你们对分配金钱也好，或者是投资也好，有一个共同的标准，假设说你的钱就是你来做决定，或者说你们必须要共同商议多少多少金额之上的必须共同商议才来作出决定，我觉得会帮助你以后的婚姻生活和嗯你对自己的生活的掌控更有帮助一些。

二、

问：我自己的15万资金投在实业中，目前手上有10万可以打理支配的投资款，但这个10万元当中呢婆婆有6万，妈妈有4万，这些钱其实都不是我自己的，那这种情况下应该怎么理财？

答：对于婚姻双方来说，其实钱就已经不是一个人的钱了，所以必须要去协商来解决这个钱怎么处理。那么对于这位读者来说，你婆婆和妈妈有钱在你手上，是他们信任你，但你也明确说了这个钱其实不是你的钱。首先你自己可能会有一个投资的观念，比如说你自己可以决定说我想把这些钱投在哪个方面或者怎么分类，但是你这些决定是一定要跟这个钱的所有人，比如说你的婆婆和你的妈妈去商议的，最后大家达成一个共识，沟通最好要告诉对方可能的风险和收益。如果对方最后说，我相信你，这个钱就交给你负责了，亏损或者说有一定的风险，对方也能担着，那么就自己做决定。或者他们有自己的想法，说这个钱是用来做别的事的，那你这个钱就要更降低风险地去投。所以当这个本金不是你的时候，你就变成一个投资人，我如果作为一个投资人，不管是一个二级市场的投资人，还是一个风险投资的投资人，我都要更为我的LP，也就是提供本金的人更负责。我所有的决策，我要跟他们去商议，把风险跟收益都尽可能地告知他们，最后来做一个决定。

三、

问：水湄姐，您在公开课里面说保险还是买大公司的比较好，可是在我家这种18线小城市保险公司门店都是理财性的产品，我在线上的这个精算机构提供的保险很多都是我没有听说过的小公司的，而且线上小公司的产品也比大公司的产品更划算怎么办？

答：首先,保险它其实是有一个最后理赔的过程的，所谓划算跟不划算，只是在你所看到的成本上，也就是说假设说你一个保险买1万块钱，他赔付比如说30万，另外一个保险你可能是9000块钱，他就能赔付30万，这个是你能看得到的。但还有一种我们叫隐性成本，比如说赔付是不是及时，是不是完成承诺，这些是一些隐性成本，这些隐身成本如果你没有看到的话，那有可能你会受惑于前面的这些你能看到的一些东西，所以你说小公司的产品比大公司的产品更划算，我想问你有没有把这些隐性的成本算进去？ 

第二，不否认有一些小公司的产品确实比大公司的产品更划算，因为大公司它确实有比较大的一些成本支出，有可能小公司的产品是更合算的。这个当中我觉得是有两个问题，第一所谓的合算不核算，你有没有明确地计算和缜密地去思考过，如果确实你有严格的思考逻辑和严密的这个数据的话，你算出来是更合算的，那我觉得你是可以考虑小公司的产品。

第三，我们刚才讲的是说你能不能承担起小公司产品的这种风险，比如说小公司他有可能在未来的一段时间，比如说你买了寿险20年之后他已经破产了，他没有办法赔付你，或者是我们刚才说的理赔不及时、理赔不完整这些问题，如果这些隐性成本你也能承担的话，那我觉得你是可以适当去考虑小公司的产品的，这个最终还是要落到具体的产品上，不是说绝对的，大公司一定比小公司好，也不是说绝对的小公司已经比大公司好。我说的大公司比较好，它是概率性的，就比如说70%的情况下，大公司的产品比小公司的好，那具体还是要落到产品跟你个人的这个对产品的这个需求度上面的。但最终的一点，还是说你要足够了解保险相关的知识，以及你有足够的能力，或者你花了一定的时间去啊去看这个东西是不是更适合你的，是不是更划算的。

最后也提醒一点，不要为了一点小划算失去了一些大利益，或者去冒更大的风险。