侵权编03——汽车保险

各位好，今天刚好我从广州开车回东莞，车刚回到家，发生一点小意外，所以今天特别给大家讲一下关于汽车保险。

有车的人都知道，汽车保险包括了交强险和商业保险。

交强险是强制性要买的，只要是上路的车辆，无论是家庭用车还是商业用车，都必须要购买交强险。这是国家强制，凡是在交通道路上面行驶的汽车，都必须要购买的保险，不买也得买。如果没有买交强险的车辆，在上路的时候被交警发现，交警就会扣留车辆，并且要立即投保罚双倍的保费，投保生效后汽车才能够重新上路。交强险保障的是发生了交通事故之后，给予受害人的赔付。就是说你买的交强险是准备赔给对方的钱。

《关于实施车险综合改革的指导意见》于2020年9月19日起开始实行。如果大家是在今年9月19号之前购买的交强险和商业险的话，就会按照旧的保险条约来履行，如果是在9月19号买了保险的话，就会按照新的规定来履行。

根据旧的规定，在发生交通事故的时候，如果你是全部责任、主要责任或者是次要责任，只要你这边是有责任的话，通过交强险可以赔偿给受害人的钱是有限额的，如果造成了受害人死亡或者是伤残，赔偿的限额是最多11万元；如果受害人需要进医院，医疗费用赔偿的限额是1万元；如果对方的车辆受到损害的财产损失，限额是2000元。但如果这一次的交通事故是对方负全部的责任，你这边是无责的，这种情况下如果造成了对方死亡或者伤残的话，交强险赔偿的限额是11,000元；赔给对方的医疗费用，限额是1000元；赔给对方财产损失的限额是100元。

根据新的规定，在发生交通事故的时候，如果你是全部责任、主要责任或者是次要责任，只要你这边是有责任的话，通过交强险可以赔偿给受害人的钱是有限额的，如果造成了受害人死亡或者是伤残，赔偿的限额是从11万元变成了18万元；如果受害人需要进医院，医疗医疗费用赔偿的限额从1万元上升到1.8万元；如果对方的车辆受到损害的财产损失，限额仍然是2000元。但如果这一次的交通事故是对方负全部的责任，你这边是无责的，这种情况下如果造成了对方死亡或者伤残的话，交强险赔偿的限额从11,000元变为了18000元；赔给对方的医疗费用，限额从1000元上升为1800元；赔给对方财产损失的限额仍然是100元。

大家可以发现交强险可以赔付的钱是非常少的，所以一般车主除了要购买交强险以外，还要购买商业险。

在9月19日之前购买的商业险，分成了主险和附加险两类。

商业险的主险包括了车损险，第三者责任险，车上人员责任险和全车盗抢险。

车损险就是说在交通事故的过程中，自己的车辆受损了，然后由保险公司赔给自己修车的费用，但是它不包括汽车的轮胎、玻璃的破损，也不赔发动车进水。

第三者责任险是指在发生的交通事故之后赔给交通事故的对方的人身伤亡和财产损失的。

车上人员责任险是赔给自己车里面的驾驶员和乘客的人身伤亡。

全车盗抢险是汽车被盗窃或者是抢走了之后赔偿给车主的，但是不陪车轮和后视镜，所以在停车的时候一定要把后视镜收起来。

除了以上这4种主险以外，还包括了一些附加险。

附加险通常会包含了玻璃险，就是挡风玻璃和车窗玻璃单独破碎，但是不赔车灯，天窗，后视镜，所以汽车的后视镜是无论怎么样都保险公司不赔的。

划痕险是汽车表面的油漆被划伤，通常对于处女座或者是完美主义的人是一定要购买的，车身一旦被划伤，就觉得像自己脸被划伤一样很受伤，就要去把车修的完美状态，那你一定要购买划痕险。

涉水险是比如说遇到了暴雨、洪灾，发动机第1次进水导致死火，这个时候涉水险就可以把车子修好，就由保险公司来支付。但是如果是发动机进水以后，车主再次打火，这种叫做二次点火，那如果是二次点火造成损失的话，保险公司即使买了涉水险也是不赔的。

自燃险是因为汽车自身的线路老化，自身的原因导致起火来赔偿，但是如果是外界的原因导致起火，即使买了自燃险也不赔。

不计免赔险是保险公司通常在一定的范围内降低自己的责任，免于赔偿，购买了不计免赔险，把所有的保险公司的免赔额全部降为0。

三方的特约险是本来这次交通事故应该有第三方赔付，但是由于无法找到第3方时，由购买了该险种的全额来赔付。

指定修理厂险是可以指定修理厂来进行修理。

9月19日后，新的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款。

新规定增加了商业险中的驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款。

9月19日后的车险无论是交强险还是商业险都是加量不加价，还降价，太给力了！

说回来，我今天因为自己汽车散热器坏了，导致机油进了发动机，无论是新保险规定还是旧规定，保险公司都不赔，还是得自掏腰包修车，命苦啊！！但是，50公里内是可以联系保险公司免费拖车的，很多银行的信用卡也对于VIP客户有免费拖车的服务。