虚增债务的行为是非法放贷or套路贷？

虚增债务的行为是非法放贷or套路贷?

01社会热点

近年来，以民间借贷为幌子，通过虚增债务、制造银行流水痕迹、肆意认定违约、胁迫逼债、虚假诉讼等各种方式非法占有公私财物的套路贷犯罪日渐猖獗，此类犯罪严重侵害人民群众财产安全和其他合法权益，扰乱金融市场秩序，妨害司法公正，影响人民群众安全感和社会的和谐稳定。

但是不容否认的是套路贷与民间非法放贷（也就是我们俗称的高利贷）之间有着很多相似的地方，容易混淆。那么虚增债务的行为到底是非法放贷还是套路贷？我们可以从以下四个方面进行分析。第一、什么是套路贷？第二、对于套路贷犯罪如何进行定性？第三、套路贷与非法放贷之间如何区分？第四、非法放贷是否构成犯罪？

02法律规定

最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部于2019年4月9日发布了《关于办理套路贷刑事案件若干问题的意见》

最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部于2019年10月21日发布了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》

03法律分析

一、什么是套路贷?

套路贷，是指以非法占有为目的，假借民间借贷为名，诱使或迫使被害人签订“借贷”或变相“借贷”、“抵押”、“担保”等相关协议，通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款凭证等方式形成虚假债权债务，并借助诉讼、仲裁、公证或采取暴力、威胁以及其他手段非法占有被害人财物的相关违法犯罪活动。

比如，在现实生活中，犯罪分子以“小额贷款公司”、“投资公司”、“咨询公司”、“网络借贷平台”、“担保公司”等名义对外宣传，以低息、无抵押、无担保、快速放款等为诱饵吸引被害人借款，继而以“保证金”、“行规”等虚假理由诱使被害人基于错误认识签订虚高的“借贷”合同、阴阳借款合同或房产抵押合同等明显不利于被害人的各类合同。制造银行流水痕迹，故意给被害人设置违约陷阱或以各种借口单方面认定被害人违约，要求被害人偿还虚高借款，在被害人无力偿还时，安排关联公司与被害人签订金额更高的“借贷”协议，恶意垒高借款金额，进而采取暴力胁迫或者利用其制造的明显不利于被害人的证据向法院提起民事诉讼等方式向被害人索取“债务”。

二、关于套路贷的定性

结合《关于办理套路贷刑事案件若干问题的意见》的相关规定，我们在对套路贷刑事案件定性时，套路贷犯罪的本质特征是其主观上以非法侵占被害人或其近亲属的财产为目的。

（一）对套路贷行为所构罪名的认定

一是如果犯罪分子实施套路贷犯罪时，未采用明显暴力或者威胁手段，而是以非法占有为目的，通过虚构事实、隐瞒真相骗取被害人财产的，以诈骗罪追究刑事责任。

二是如果犯罪分子实施套路贷犯罪时，既采用了虚构事实，隐瞒真相的诈骗手段，又采用了暴方、威胁、虚假诉讼等手段，同时构成诈骗、抢劫、敲诈勒索、非法拘禁、虚假诉讼等多种犯罪的，依据刑法的规定数罪并罚或者按照处罚较重的定罪处罚。

三是如果其他共同犯罪人员不明知真实贷款情况，帮助实施故意伤害、非法拘禁或者滋扰被害人及其近亲属正常生活行为，或者帮助捏造事实提起民事诉讼，符合故意伤害罪、非法拘禁罪、寻衅滋事罪、非法侵入他人住宅罪、虚假诉讼罪的构成要件的，对该部分犯罪分子以各自相关罪名追究刑事责任。

（二）对套路贷犯罪构成共同犯罪认定

一是多人共同实施套路贷犯罪的，犯罪分子应对其参与的或组织、指挥的全部犯罪行为承担刑事责任。在其所参与的犯罪环节中起主要作用的，可以认定为主犯；起次要作用的，可以认定为从犯。

二是明知他人实施套路贷犯罪的，符合《关于办理套路贷刑事案件若干问题的意见》规定情形的，以共同犯罪论处。比如:协助制造银行走账记录、协助办理司法公证、协助以虚假事实提起民事诉讼等的。

三是有证据证明三人以上,组成较为产密和固定的犯罪组织，有预谋、有计划地实施套路贷犯罪，已经形成犯非集团的应当认定为犯罪集团，对首要分子应当按照集团所犯的全部罪行处罚。

（三）对套路贷所涉犯罪数额的认定

一是犯罪分子在借贷过程中以违约金、保证金、中介费、服务费等各种名义收取的费用均纳入犯罪数额。除了借款人实际收到的本金外，双方约定的利息不受法律保护，计入犯罪数额。

二是犯罪分子已将违法所得财物用于清偿债务或者转让给他人，符合《关于办理套路贷刑事案件若干问题的意见》规定情形的，应当依法追缴。

二、非法放贷与套路贷的区别

结合《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》的相关规定，非法放贷与套路贷两者最本质的区别在于主观上是否具有非法占有他人财物的目的。

套路贷，是以非法占有为目的，假借民间借贷之名，诱使或迫使被害人签订借贷或变相借贷抵押担保等相关协议，并通过一系列上文所提到的手段非法占有被害人财物。纯粹的非法放贷，出借人是为了到期按照协议约定的内容收回本金并获取利息，不具有非法占有他人财物的目的，也不会在签订、履行借贷协议过程中实施虚增借贷金额、制造虚假给付痕迹、恶意制造违约、肆意认定违约等行为。

套路贷行为则可能涉及诈骗、敲诈勒索、非法拘禁、虚假诉讼、寻衅滋事、强迫交易、抢劫、绑架等多种犯罪，应当根据具体案件事实，区分不同情况，依照刑法及有关司法解释的规定数罪并罚或者择一重处。非法放贷行为认定为犯罪的前提和主要特征是放贷的实际年利率超过36%，实际年利率未超过36%的不作为犯罪处理。非法放贷犯罪行为在《中华人民共和国刑法》中对应的罪名是非法经营罪，适用的法条是《刑法》第225条第四项。

三、非法放贷行为是否一定构成犯罪

《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》于2019年10月21日发布，所以该《意见》对于发布之前的非法放贷行为没有溯及力。也就是说，如果非法放贷行为发生在2019年10月21日以前的，一般不认定为犯罪行为。

同时，对于贷款在2019年10月21日及以后到期，延长还款期内的实际年利率不超过36%的，不作为犯罪处理。贷款在2019年10月21日及以后到期，延长还款期内的实际年利率超过36%的，作为犯罪处理，非法放贷时间为延期首日。

04防范对策

一、不要轻信所谓的无息或无抵押贷款等。天下没有免费的午餐，如果确实资金紧张的，可以通过正规银行或者向亲友借款，避免向一些小贷公司或者专门从事民间非法放贷的个人借款。 

二、不要随意签订借款合同。与他人订立借款合同时，一定要将合同内容看清楚，内容要与你们协商的一致，包括借多少写多少，利息是多少写多少，如果是口头打包票却不肯写进合同的，不能签名。 同时，要核对出借人的真实姓名是否与银行账户一致，如指定他人代收款，一定要书面注明。

三、但凡钱款往来，一定要留有凭据。最好是打印流水，通过拍照、录制视频或者有见证人在场的情况下进行操作。借款时签订抵押合同、担保合同的，一定要慎之又慎，并且双方签订抵押合同要到房管部门办理抵押登记。 

四、一旦发现自己陷入套路贷的，要及时报警。套路贷是违法的，要敢于拿起法律武器保护自己。如果对方采取暴力恐吓、骚扰滋事等讨债行为的，也要做好防范和取证。