25、保险公司到底能不能破产、解散
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25、保险公司到底能不能破产、解散

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大家好,这是里“《保险法》学习笔记,人身险30讲”,我是李玉柱,


从本期开始,我们将进入《保险法》学习的第三个板块,保险公司的经营的监管,一共六讲。

当然,今天是总的第25期,主题是:保险公司到底能不能破产、解散?


传统中,有很多人对于保险有一些刻板的印象,可能因为一些从业人员的形象,所以产生一些偏见。但实际上,我国对于保险公司的经营监管,其实是非常严格的,甚至优于很多的国家和地区,只不过,这些内容往往很难然让大多数人知道而已。


说到这,有人可能会有疑问,就是,我们不是一直在讲人身险么?为什么要讲保险公司的经营和监管呢?很显然,实际这些内容是和我们个人客户息息相关的。


就像,很多人都听过一个说法,说保险公司是不能、也不允许它倒闭。那这句话到底对不对呢?你没有办法回答,因为,这么说是非常不严谨的。


严格来说任何公司都可能会破产,保险公司当然也不列外。既然是公司,就有可能经营不善,资不抵债,普通公司走到这一步之后,要么重组,要么就解散了。


但是对于保险公司来说这可就复杂了。就拿人寿保险来说,它是具有很强的储蓄性质的保险产品,如果这个保险因为公司破产而终止,这会给很多的人带来巨大的损失,这当然,也一个重大的社会不稳定因素。所以,法律对此作出了明确的规定。我们来看看具体的规定办法。


《保险法》第八十九条,保险公司因分立、合并需要解散,或者股东会、股东大会决议解散,或者公司章程规定的解散事由出现,经国务院,保险监督管理机构批准后解散。

 经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散。


你看,第一款说,保险公司只要被批准,实际上是可以解散的,法律上说的很清楚。而实际上也只有经营人寿保险的公司是不能随意的,撤销和解散的。


但是说到这,肯定没说啊,上面说了,只要是公司,都有可能经营不善,或者遇到特殊的危机的而破产,对于财产险公司或许可以按流程破产清算,而人寿保险,你既然法律不允许解散,那要真遇到这事该怎么办呢?不能在这苦撑着啊,也撑不下去的。


所以,《保险法》马上就给出了解决方案。来自第九十二条:

先看第一款:经营有人寿保险业务的保险公司,被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同,及责任准备金,必须转让给,其他经营有人寿保险业务的,保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院,保险监督管理机构,指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。


转让或者由国务院保险监督管理机构,指定接受转让前款规定的,人寿保险合同,及责任准备金的,应当维护被保险人、受益 人的合法权益。


这一条不难理解,但是有点长,我们来简单解释一下。

条款中基本说了3个内容,我们分别来看,


第一,就是人寿保险公司,可以被依法宣布破产,但是它卖出的那些人寿保险合同,以及公司的责任准备金,必须转让其他人寿保险公司。也就是虽然公司破产了,但是客户的人寿保单,还是要继续履约的,只不过,以后就是这个下家公司来履约了。而这个下家公司,可以由原保险公司先自行去找,但是,万一它找不到该怎么办呢?


这就是第二点说的,自己找不到下家的,将会有监管部门,去指定一家公司去接受,现在看市场上八十多家寿险公司,一定有经营很好的。


当然了,这里你可能会想,这个下家公司难道就这么倒霉,要替上一家公司填这坑么?当然没有这么简单,这当中最重要的,就是上家公司的责任准备金,要同时转移过来,什么是责任准备金,这个有一点复杂,也很重要,我们会在接下来的几期中会讲到。


下面是第三点,是一个强制性的要求,就是下家公司,一旦接受这些保单之后,应当正常去履行上家公司的保险合同。所以这时候,对于原来的客户来说,虽然公司换了,但是合同依然是有效的。


说到这,关于保险公司是否能破产,破产之后如何操作就从法律的角度就讲完了。


但是你想,这两条说白了他只是一个结果管理,就是这件事已经发生了,然后,给出一个解决方案,而这种结果管理的方法,最多是挽回客户的损失。


但是对于监管部门来说,当然是,最好你保险公司不要倒闭,不要破产,也就不会出现这些麻烦事了对吗。所以呢,监管肯定不止于此,一定要深入到各家保险公司的经营前端,对管理经营过程进行监管,严防死守。这个,其实就是人们常说的过程管理。


在下面几期的内容,我们分别会学到,监管部门在过程管理上,有哪些主要的手段。



好了,今天的内容就结束了,我们总结一下,首先是所有公司都可能会破产,解散,保险公司也不例外。但是,经营人寿保险的公司,要把手上的人寿保险单转让给别人寿险公司,这下一家公司,依然要履行合同责任,也就是说,人寿保单不会因为公司的破产而失效。


最后,如果你想了解更多内容,或者想和我一起学习,可以关注我的微信公众号“自由生命”下期见。




























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