01. 理财的一个中心三个基本点

今天我们讲的题目是理财的一个中心三个基本点。

就是以管钱为中心，抓好攒钱、生钱、护钱三个环节。其中管钱是理财的核心，攒钱是理财的起点，生钱是理财的重点，而护钱是理财的保障。

下面我们来讲攒钱。

你的收入像一条河，财富这是个水库，花的钱就是流出去的水。理财就是管好你家的水库，开源节流！

要想理财，首先要你家的水库里要有水。你家里水库里最初的水一定是通过攒钱获得的。你要想你有财可理，你家里的水库里得有水，你就必须养成攒钱的习惯。那很多人讲，我我从来都没有攒拳的习惯，每月得挣的工资都花光，我说那你没办法，你要想理财，你必须要迈开这第一步，你自己既然不能主动去储蓄，那么你就要养成一种强制储蓄的习惯，也就是说你每个月发下来工资，先把10~20%先存进银行，然后其他的80%用作生活上的支出。

很多年轻人说这能行吗？我能做得到吗？

我告诉你，你一定能做得到，我给你打个比方，比如说你在的单位效益不好，你的老板要裁员，你的老板给你两个选择，第一把你裁掉，第二留在公司继续工作，但每个月只发你90%的薪水。

你能接受哪个？

呢我相信99%的人都会接受后者，也就是接受只拿90%的薪水。

那么你现在就当你的老板每月给你消减了10%的薪水，把这个10%的薪水存到银行里去，你一定生活上是没有任何问题的，所以说你既然没有储蓄的习惯，那么你就要养成强制储蓄的习惯，每个月强制的把自己收入的10~20%存到银行里，这样你的水库里开始有水，日积月累。

随着时间的推移，你水库里的水也会随着你攒钱习惯的养成也会越来越多。

这是理财的起点，你水库留了水你才有财可理。

那么你仅靠攒钱存下来，这点水是不能应付你未来很重大的财务上的需求的。

那么你要想你的水库里有更多的水，那么你最好的方法是在水库的边上去打一口井，让这个井里的水咕嘟咕嘟冒到你家的水库，这样你家水库里的水才会不断地增多。

我们这里来讲一个打井的故事。

有两个和尚分别住在前后两座山的庙里，这两座庙的中间有一条小溪，这两个和尚几乎在每天的同一时间都下山到小溪来挑水喝，久而久之，他们俩就成了朋友，时间在跳水的过程中不知不觉地过了三年。

有一天后山的和尚又下来挑水，他发现前山的和尚没来挑，她就有点奇怪，唉说我这老兄怎么没来？

第二天前山的和尚还没来挑水，第三天还没来，一个星期过去了，接着一个月又过去了，后山的和尚想我的老兄肯定是病了，他怎么不下来挑水喝，他到哪里去弄水喝呢？我应该去看看他。

后山的和尚在第二天就来到了前山去看望他的老朋友，他爬到了前山，推开了庙门，他大吃一惊，他发现他的老朋友正在庙的中间打太极拳，一点也不像没水喝的样子，后山的和尚就问他，老兄，这一个月都不见你来挑水喝，难道你每天不用喝水吗？

前山的和尚一听就笑了，说，老弟，你跟我来！

他就把后山和尚领到了庙的后院，指着地上的一口井说，我这三年的时间每天都在挖这口井，在做功课之余，闲的时候就多挖一点，忙的时候就少挖一点，一个月前这口井终于冒出了水，我现在终于不用下山打水喝了，每天都有井水可以喝了。

这个故事告诉我们一个道理，你无论上班赚多少薪水，那都是挑水吃！

你只有在工作之余打一口属于自己的井，然后经历的水咕嘟咕嘟不断的冒到你的水库里，当你老了，有一天跟那些年轻人拼不动了，不能再去工作赚钱的时候，那你依然会有钱花，而且过得依然自得。

这里讲的打井，就是投资。

井就是投资，那么你可能听到这里又会问，投资是有风险的，万一把钱投下去，打的是一口枯井可怎么办？

你的想法非常对，我给你一个建议，把你家水库里的水分成三份，第一份我们称之为闲钱。

正常的家庭你留6-12月的生活费就可以了，然后你拿这些钱去做什么呢？你可以在银行里存活期存款，你也可以买成余额宝之类的货币市场基金，这些钱不求有多少收益，但求流动性。这些钱随时都可以拿出来用，而且不会伤害本金。

这是水库的第一个池子，那么第二个锤子的钱存养命的钱，养命的钱就是那些可以保本，抵御通货膨胀的钱。

正常的家庭应该留3到5年的生活费，那么这些钱去做什么？你可以在银行里做三年期的定期存款，你也可以买三年期的国债，你还可以买一些债券型的基金。

那么这些投资产品从中期来看，都是能让你的资产保值的，不会发生亏损。

第三个池子里的钱存的叫闲钱，闲钱是用来干什么？呢所谓闲钱就是你家里五年以上不用的钱，这些闲钱用来干嘛呢？就用于打井，闲钱是用来做那些所谓高风险高收益的投资的，你可以去投资一些股票和股票基金，当股票和股票基金给你源源不断带来收益的时候，就像井里的水咕嘟咕嘟去冒到你的水库里来，给你提供源源不断的水源，让你家里的水越来越多。

那么你说！


万一投资要失败了呢？ 万一要你拿这些钱去做投资，打出来的是一口枯井，即使你的钱全部投资失败了，打成一口枯井，它也是你的闲钱，不会影响你家里的正常生活，因为家里还有应急的钱和养命的钱。让你生活的闲钱用到的投资我们称为风险性的投资，也就是说这些投资可能会给你带来风险，可能会带来源源不断的收益，但也有可能给你造成亏损，所以我们要用闲钱投资。

所以我们要把你的水库里的水分成三份：应急的钱，养命的钱和闲钱，应急的钱做那些流动性好的投资，比如说银行的活期存款呀货币市场基金，安全性的钱去做存款、买国债、买债券、基金，闲钱用来打井，去投资股票和股票基金。钱分成三份去做投资，那么用这样三份的一个组合性的投资来达到整体上跑赢通货膨胀的效果。

第三是护钱，光靠攒钱和生钱是不够的，因为你家里的水库有可能因为意外的状况流失。可能家里会因为一次意外车祸、一次空难、一次工伤，一次重大的疾病发生大额的财务支出，让你家里水库的水流失殆尽。为了防止这种现象的发生，你就要在你的水库外面做堤坝，防止水库决堤，这个坝就是保险？

你可以通过买意外伤害保险，买重大疾病保险，买医疗保险，买定期寿险，买车险这一类的保障型的保险，给你的水库外面去筑一座坝。让你的水库防止你的决堤。

以管钱为中心，以攒钱为起点，以生钱为重点，以护钱为保障，这就是理财的一个中心三个基本点。

我们把它概括起来说，就是理财的八字方针：要管钱攒钱生钱护钱。

我们再把它打个形象的比喻，所谓理财就是九字箴言：修水库打深井驻地。