创课词：财商不仅仅是“钱商”

各位朋友，你们好，欢迎来思投社和我一起来分享孩子财商教育的话题。我是小曼，以前在国内做了近十年的金融市场的分析投资，刚好是2007年金融危机刚刚出现一些迹象，之后金融危机爆发，到后来这些年的市场整个调整过程。这个过程中，也看到很多人经历了工作、经济状况、情绪等各方面的变化。这些经历给了我很多投资方面的思考，也启发我不断思考人应该怎么挣钱、管钱，怎么处理人和钱之间的关系。尤其是我来到美国西雅图，家里有了两个孩子之后，我对孩子财商方面的教育也比一般家长要更注意些。

我们以前在中国的时候，父母不太爱跟孩子谈钱，有的父母还是很忌讳的，觉得谈钱伤感情，孩子还小，考虑问题不要牵涉太多利益。而且父母很愿意为孩子花钱，所以孩子对花钱之外的事情了解的不多，财商的教育也就成为了国内教育里面的一个盲点。孩子小时候是买点零食和衣服、看看电影，逐渐长大了，消费的东西就多了，手机、电脑、玩网游、旅游、住房、买车，如果不能很好地处理自己的消费习惯，学会管理钱，就容易出现过度消费的情况。最近一些年，也频繁发生一些年轻人超前消费，透支信用，被消费贷款困扰，甚至全家帮忙还钱的恶性事件。

中国人正在变得越来越有钱，这种变化决定了，这一代的孩子们，一出生就面对的是怎么与钱相处的问题。而怎么花钱、管钱、赚钱都将是他们这一辈人的基本生存技能。这种变化来得太快，以至于身为父母的我们，如果还是用老办法来回避这个问题，可能最终会出问题。而如果要教，那么什么时候开始教，教到什么程度，这些都感到茫然，没有上一辈的经验可以借鉴。

我刚来美国也遇到一些小困惑。然后呢，我就发挥以前做投资要把市场和项目研究清楚的精神，把几十家排的上名的学校、教育机构，与这相关的各种书、案例、资料都找来研究了一遍，然后综合我在经济、金融投资领域的理论和实践经验，自己和孩子们相处的经验，在美国做公益活动的经历，把孩子的财商教育这事搞得明白了，有谱了。我们这堂课，主要也是跟大家分享这些经验和心得，主要是三个方面。

第一个是美国的经验。在美国，有一些家庭财商教育的经验，值得听一听。美国这个国家已经繁荣了100多年，在对待孩子的金钱教育方面，慢慢形成了成熟和有效的做法。比如从小，孩子们就有可以支配的钱、有预算管理的最原始概念。很多孩子从小就需要自己去想办法赚钱。 

比如，一个孩子每个月有一些爸爸妈妈给的零用钱，过生日可能有红包，过年有压岁钱，还有做家务、帮人洗车、帮邻居看小孩或者教数学英语的一些收入。这些钱的特点也不一样，零用钱很少，但是一直都有很稳定，可以用来做日常花销。红包压岁钱金额大，但是可能一年就那么几次，得考虑是不是存起来等需要的时候用？自己做家务干活打工得来的钱呢，孩子们感受不一样，会有价值感，不过，也还是需要思考，你有多少时间来做这些事情，别人对你做的事情感觉满意吗？邻居小孩是不是一直需要一个数学家教呢，他们会雇佣你多久呢？

在后续的课程里，我会结合美国现在常用的一些家务分配、社区活动的案例，给大家介绍孩子怎么管钱，也会跟大家分享一些实用的工具，方便爸爸妈妈在日常生活中教孩子管钱。

第二个是从专业的经济、金融的角度，把日常生活中的金钱概念，把它掰开揉碎了，用孩子都能听懂的方式，用生活中具体的看得见摸得着的例子，教给孩子。让孩子潜移默化中，学会一套管钱的思路和方法。

举个例子。一天，我在看桥水基金创始人达里奥写的一本书叫《原则》，谈到桥水如何优化他们多元资产投资的系统。桥水基金是全球最大的对冲基金，金融危机的时候还赚钱了，这些年基金的收益一直排在市场前几名，他们的做法就受到很多人的关注。然后，我的三岁孩子就跑来问我说，妈妈你看的是什么书啊？

我就尽量用孩子能理解的话来跟她说，我正在看一个分配的故事，怎么把一些钱分配好，有些用来建学校、超市和住房，有些用来建造飞机和铁路，有的用来生产手机电脑和各种食物。这些房子铁路都需要有人工作，也需要钱给他们买工具，所以我们要把他们分配好，产生比较好的效果。孩子就说，这样啊，有这么多东西要做呢。你看，3岁的孩子也可以听懂最重要的金融概念，关键是怎么给孩子讲。

在这门课的后续章节里面，我会穿插至少十个重要的基本经济金融概念，比如价值是什么呢？一方面，它和一个东西本身的成本和价格相关，一方面它包括一个人对这个东西的情感、期待，有很多个性化的东西。工作了，劳动了，就可以创造价值。可是，为什么大家都去工作，但是挣的钱并不一样呢，是什么原因造成的呢？这涉及到教育、个人的技能、使用什么工具啊，社会技术的进步等原因，还有个人的创造性、资源的稀缺性等方面。那怎么跟孩子讲呢？我们可以讨论下父母、老师、孩子、周围的朋友和接触的一些人，他们分别在做什么工作呢，他们赚多少钱呢？他们工作中遇到了些什么问题呢，我们可以想点什么办法，解决这些问题，是不是就可以创造更多价值，赚到更多钱呢？或者是，我们能不能发现新的需求呢？比如现在是夏天，夏天很多人打球踢球后，特别热，希望来点凉水喝。我们可以去附近打球的地方，卖点凉水饮料挣钱吗？怎么让别人来买呢？是不是要做个价格表，提供一些试喝的样品。你准备这些东西要花多少时间和成本呢，那要卖多少钱呢？

我们这堂课要做的事情，就是用这种拆开了、揉碎了、又融入到生活里面的方式，教孩子财商。这种教育方式在美国叫做inquiry-based learning，翻译有叫做探究式学习法，她不是上来就摆概念、摆事实、讲道理，跟我们国内的应试教育或者是传统的以老师为中心、老师讲、学生听啊做练习的方式不一样。它是从孩子能接触到的一些真实现象开始，不是编个童话故事开始，用真实地孩子能观察到感受的现象，引导孩子开始提问题，引导他们去观察、阅读、实验、思考、讨论，去解决问题。这中间会不断地提出新问题，然后继续观察研究和尝试，一点点地把一个问题的各个方面都弄清楚。这样的方式，是以孩子为中心的，让孩子主动地探索，锻炼的是综合解决问题的能力。美国的很多常青藤大学都是这种教学方式，中小学的科学类课程也在逐步引入这类教学方式，一些很好的私立学校也从幼儿园开始就用这种探究式学习方法。

我们这堂课，就是用这种方式，把“价值”、“需求”、“交换”、“稀缺”这些概念，拆开成孩子能够理解的，融入到日常生活中去，提供具体的工具，教孩子们怎么思考、运用它们，帮助孩子建立解决问题的能力，建立这种伴随孩子一生的思维行动方式。

第三个方面是体系性。我们参考了香港有个完整的少儿财商教育体系，它是结合每个年龄段孩子的特点，有专门的教学内容，整个学下来要花240小时，费用就要8690元。但是我们把财商教育的精华，浓缩进我们这个只有20节课的课程，再结合生活中遇到的案例，系统地讲出来。希望整个财商教育，不是碎片化的，而是完整的，适合不同年龄阶段的孩子。

讲个真实的小例子，今年5月的一天，我在西雅图的家里忙着给小baby换尿布。这时候门铃响了。我打开门，门口六七个人高马大的男孩子，就开始吹拉弹唱表演节目。一首歌弹唱结束了，我说这是怎么回事啊。一个华裔的男孩子就很主动跟我解释，说他们在支持我们当地的一个癌症基金会的项目，先通过表演节目，筹集一些活动资金。

在西雅图，春季开始，这是隔三差五就会遇到的事情。童子军的孩子们开始五花八门的筹钱了。每星期能看到各种超市门口、小区的十字路口等，有一些小孩子，还没有桌子高，带着童子军的勋章，摆摊卖饼干卖点心；小学高年级的开始就提着水桶在路边帮人洗自行车赚钱，中学生就会修车、修电器等，也有吉他手鼓手组成的小乐队，大家都得去想办法，一起协作，让社区的人了解到自己所在的项目，吸引大家的关注和买单。这个过程中，孩子们在一起不断的总结经验，调整他们的服务方式和服务内容，小团队之间会比比哪个团队筹集到的钱比较多，然后大家把钱凑在一起，看这些钱可以支持今年的哪些活动。

所以，我的体验是，财商不是一个考试分数，也不是一种知识训练，它是应用性很强的能力，是让孩子学会怎么和钱打交道，认识钱在生活中的作用，学会有计划地花钱，会管钱、挣钱。随着课程的深入，我们还要帮助孩子们了解和区分“什么是想要”，“什么是需要”，提供一些小工具，帮助孩子记录自己钱花在哪里了，怎么调整消费习惯，还有怎么存钱、投资，把一部分钱捐出来，帮助其他需要的人。还有怎么和团队合作，一起来挣钱管钱，实现一个共同的目标，在这个过程中互相协作，不断思考，调整我们的计划、做事情的方式。这也是一种很重要的生存能力，也是把生活和环境变得更好的能力。

希望通过我的课程，能够帮助到更多的爸爸妈妈做好孩子的财商教育，教孩子和钱打交道，提高孩子管理钱的能力和管理自己生活的综合能力。

感谢你关注我们的少儿财商课，谢谢大家。