试听180秒第二十二课：我想要养一只小猫，怎样能自己实现愿望呢？

不知不觉，财商课写到了最后一节，我们一起从消费选择、身边的市场、谋生之道、走到了财富管理的终点。那么这个终点是什么呢？这就是我在开篇中所讲的财商教育的目标：让孩子懂得如何通过创造和运用财富来获得幸福的人生。

怎样能实现这个目标呢？很多人认为是通过早日获得财务自由。那什么是财务自由？一种最常见的定义就是拥有足够的财富而不必再为钱而工作，想做什么就能做什么。

这样的财务自由看上去很令人向往，但是却隐含着两个问题：一是，你为了早日获得这份自由，会在职业的前半段非常努力地为钱工作，但你并不清楚这段日子会有多长，你也不确定最后的自由是否会在你的有生之年到来。另一个问题是，即使你获得了财务自由，你也许会发现幸福并不会随着财富自动到来，时过境迁，心境大不相同，有些愿望已经很难再实现。

人生最大的变量是时间，谁都不知道自己这一生将拥有多少时间，所以我不希望我的孩子需要等很久才能去追求幸福，我希望他们从一开始就知道如何能获得幸福，于是我采用了另一种对财富自由的定义：能以自己喜欢的方式来获得资源，实现愿望。

英国哲学家弗兰西斯·培根曾说过，“金钱是很好的仆人，很糟糕的主人”。我追求的财富自由来自于自始至终都掌握支配金钱的主动权和能力，让钱为自己的愿望而工作，而不需要为了钱去做很自己不喜欢的事情。

所以咱们最后这节课就是从全局来看一看，怎样让金钱成为一个全年无休、全心全意为我们服务的仆人。我把这从宏观到微观分为三个层次：1）对金钱的整体规划；2）实现重要的人生愿望；3）在生活的每一次选择中获得幸福。

首先，对金钱的整体规划能让我们看清财富的来龙去脉以及各个组成部分之间的内在联系。

我邀请大家和我一起来想象一个画面。在你面前有一个大大的财富蓄水池，金钱正从几个入水口流入到这个蓄水池里。如果你是个孩子，这个入水口就只是零用钱、礼金和奖金；等你开始工作后，另一个入水口打开了，那就是工作收入。

这个蓄水池还有两个出水口，将水分别引流到另外两个蓄水池里，一个是“生存所需”，另一个是“储蓄”。

在“储蓄”这个蓄水池里又有两个出水口，分别将水引向“风险准备”和“幸福成长”。

“风险准备”的出水口是“应急生存所需”和“保险”，而“幸福成长”也有两个出水口，一个是“当下人生愿望”，另一个是“投资”，用于实现未来的人生愿望。投资所产生的回报将作为又一收入来源，回流到前面那个最大的“财富”蓄水池。

我把这个过程画在了下面这张图里，在听音频的朋友打开文稿就可以看见。

我来从上往下解释一下这张图里的要点，并会联系之前相关的课程内容，方便大家回顾：

1.  认识财富的收支平衡等式。财富的入口是收入，出口是用途，用途无非是满足人们的根本需求，主要是三大类：1）提供基本生存条件；2）规避未来的生存风险；3）创造并享受人生的幸福。所以财富的平衡等式由四个模块组成：

收入 = 生存所需 + 风险准备 + 幸福成长

很显然，生存所需不满足的话，其他都是空中楼阁；风险准备不充分的话，人就会陷入恐惧和焦虑之中；幸福成长的需求得到满足后，人生就会变得有意义并充满希望。

你了解自己的收支平衡式吗？我想大多数人是比较清楚自己的收入的。孩子知道自己每个月可以得到多少零用钱，大人对自己的工资单和理财账户上面的数字大多了然于心。但是对于花销的数额及其分类就不一定那么清楚了。你可以试试和孩子玩一个猜花销的游戏，各自分别猜一下自己某个月的支出和大致分类，然后再和实际数字对比一下，看看谁的猜测更准确。

建议家长和孩子都养成记账的习惯，可以始终了解自己的收支平衡表。孩子的交易很简单，可以要求他们每笔都记，第5课里面提供了记账的格式。而大人可以定一个记账门槛，比如100元以上的交易都要记录。只有记录以后才能看清自己的蓄水池里到底有多少水，才能决定应该如何调整分配。

2.  如何获得收入对幸福影响重大。小孩子大部分时间在学习，这一条对他们暂时不适用，但是这关乎家长对孩子未来职业的引导和对理财能力的培养。从图中可以看到，成年后的收入来源主要有两个渠道，一是工作，二是投资。通过工作获得的收入是主动收入，而通过投资获得的收入则是被动收入，因为即使人不工作的时候，钱还是在工作。

一般来说，赚取主动收入所花的时间多，往往占据一个人大部分的清醒时间。孩子今后若能通过爱好来获得收入，他们就会在大部分时间中感受到幸福，否则的话，这部分收入将以空虚、无意义感、甚至痛苦的煎熬为代价。第12课到第16课讲述了如何帮助孩子探索喜欢的职业方向。

孩子若能擅于投资，他们就能让钱生出更多的钱，从而为自己赢得可以不工作的空间，获得更多的自主权和安全。第20课大致描述了所有的投资方式。

3.  “生存所需”有很大的弹性。当我们在生存所需上的花费比例越高，我们就越感到为生活所迫，缺乏自由。但你若仔细研究一下自己花在“生存所需”上的账单，你可能会发现很多支出其实是花在“想要”、而不是“需要”上面了。

比如说，对于很多生活在一线大城市的人来说，房子很贵，生存成本很高，所以即使工资比中小城市高很多，但是人们压力很大。可是为什么很多人并不想到中小城市去寻求更舒服的生活呢？因为大城市给他们提供了很多发展的机遇。所以他们的“生存所需”里面其实有很大一部分是为了追求成长幸福而不仅仅是为了求生。还比如为了买车而背负的贷款，在公共交通发达的中国，这笔贷款的还付算生存所需吗？

对于孩子来说，所有的生存所需都是父母负责的，但他们也许还会觉得零用钱不够用，因为他们觉得有些东西是必须要买的，比如零食玩具，比如好看的衣服。

学会区别什么是真正的“生存所需”有助于控制这部分开支的比例，为其他支出类别留出空间。当你意识到买车只是为了获得舒适便捷的幸福时，你是否会不再觉得那个贷款是你不得不承担的压力。这样想会不会感到轻松很多？第2课里具体说明了如何区分“需要”和“想要”。

4.  管理真实客观的风险。很多人会因为担心未来的不确定性而感到焦虑，不知道自己是否会失业，不知道行业是否会落没，担心自己是否会得重病，害怕自己哪天会出意外。天有不测风云，人有旦夕祸福，风险是存在的，也应该被管理，但关键是要对风险进行客观的评估，并采取相应的风险管理的措施。对于暂时失去工作收入的风险，家庭或个人需要准备至少半年的生活费作为应急资金来减少入不敷出的风险；而对于长期或永久失去生命或劳动能力的风险，则需要通过购买保险来转移。对于无法管理的风险，那就只能接纳或者回避。

每个人对风险的承受程度很不一样。谨慎的人会在“风险准备”这个蓄水池里多放些水，而喜好风险的人则可能放得很少。在保证安全和追求愿望之间，每个人选择的尺度都是不同的。家长可以观察孩子对风险的偏好，并和他讨论家里应急资金的储备。不同性格的孩子会很不相同。

5.  人生愿望是幸福之源。很多人会被日常的忙碌所占据而无暇去思考自己的人生愿望。你这辈子最想做成哪些事情？在这个回答里蕴藏着让你获得幸福的钥匙。我们的工作收入和投资回报，在除去生存所需和风险准备后，全部都是用来让自己实现人生愿望的。在这个类别里的支出越多，人会感到越充实、幸福。

有的人生愿望在当下就能实现，比如一次旅行，比如为家里换上喜欢的家具，这些支出可以直接从储蓄中提取；有的人生愿望则需要长期的付出，比如成为受欢迎的童书作家，比如建立一个温馨的家庭，比如支持孩子完成大学学业，比如买一个梦想之屋，比如在60岁可以选择退休，这些支出需要靠投资理财的长期资产增长和积累。但不管你的人生愿望是远还是近，当下就可以开始着手努力，无需等待。

对于孩子来说，“生存所需”和“风险准备”都由父母负责了，他所有的钱都能用在追求幸福上，那怎么引导他去实现重要的人生愿望呢？

这就涉及到管理金钱的第二个层面了：让金钱帮助自己实现重要的人生愿望。

虽然很多成年人不知道自己想要什么，孩子的脑子里从来不会缺少愿望，他们天马行空，充满了奇思妙想。很多家长会很快地跳入对这些愿望的评判，要么说这是异想天开，熄灭了孩子心里的火苗；要么急于提供帮助，轻易地就让孩子实现了愿望。但事实上，家长应该利用这个宝贵的机会培养孩子思考、选择以及实现愿望的能力。当孩子从小就习得如何把脑袋里的想法变成现实时，他们长大后就会更有勇气、能力和想象力去活出精彩的人生。家长可以怎么做呢？可以分为三步走：

1）通过愿望清单来思考愿望：新年愿望清单是我用了很多年的传统，我最近也刚刚开始和孩子一起使用。在这个清单里，我会写上今年想实现的所有愿望，想去的地方，想看的书，想做的事，等等。这个清单里的内容通常都是让我看到时会感到兴奋和向往的。和孩子一起写清单的过程非常有趣，你会从清单上看到孩子的兴趣爱好、小决心、小志向和小幻想。你还可以问孩子为什么会有这些愿望，并让孩子按照渴望的程度给这些愿望进行排序：哪些是一定想实现的？哪些实现了会很开心、但若实现不了也没关系的？

2）通过可行性分析来制定行动计划：对于孩子的每一个愿望，和孩子一起讨论实现它需要什么样的资源，比如要花多少钱，要花多少时间，需要谁的支持和配合，难度有多大等等。如果资源有限而无法实现所有，她愿意今年暂时放下哪几个愿望？然后你可以和她一起制定具体的行动计划。

3）积极行动，获取资源，实现愿望：在接下来的时间里，提醒孩子按照计划去行动。孩子也许过了一阵子就把计划给忘了，家长可以每个月和孩子讨论一下进度，也可以根据行动中的反馈来调整计划。

孩子的愿望有的很小，比如女儿想让我和她一起看一场她喜欢的音乐剧，于是我们马上上网搜索当地剧场的节目单；有的愿望很大，比如儿子想获得参加一场大比赛的资格，于是他自己根据参赛要求制定出了学习和比赛的计划，并一一实施。孩子通过这样多次的练习后，会慢慢学会如何去解决问题、达成目标。他们会觉得人生充满了可能性。

同时，他们也会看到有些愿望可能暂时就是很难实现，这也是需要接受的。比如我的孩子曾经非常想要宠物，一个想要狗，另一个想要猫。我们一起在网上做了很多功课，调查了养宠物的成本，走访了好几家动物收容所，看了很多如何养宠物的信息，最后我们觉得这暂时不适合我们家的情况，尤其是考虑到我们每年都会出远门几个月。孩子们很失望，但是通过这个过程，他们看清了问题的症结，了解到有的决策会受到很多因素的制约。他们也看到，也许今后某些因素发生变化时，这个决策可能会不一样。

最后，我来说说第三个层次：在生活的每一次选择中获得幸福。

无论你是否意识到，我们所有的选择都反映了某种优先级的排序。而我们在金钱上遇到的烦恼往往是因为我们对于金钱的选择没有和我们真正认为重要的优先级取得一致。比如说，假设你最渴望实现的人生愿望是全球旅行，这需要你准备一大笔旅行费用以及弥补离开工作半年的损失。但是你平时很喜欢购买名牌服装，每次看到新款上市总是忍不住要买，这让你很难存下钱来，于是你的人生愿望迟迟无法实现，你感到非常沮丧。在这里，消费选择和内心的优先级不一致。

事实上，如果全球旅行是对你而言最重要的人生愿望，那你在日常消费时就要把钱留给这个目标，而不是图一时的好看而冲动消费。但是如果你认为当下好看衣服带来的满足比全球旅行更重要，那么你在购物时就应该满足自己当下的需求。在这两种情况下，内心的幸福感都会比不一致的情况下高很多。

那孩子怎么知道什么是对他来说更重要的优先级？他的愿望清单能提供清晰的线索。清单上的愿望就是能给他带来幸福的东西，他在生活中的选择都应该和实现这些愿望的意图一致，这样一来，无需等到愿望实现，他已经能够从这些选择中感受到幸福。

好啦，说到这里，财商课全部讲完了。感谢大家一路的陪伴。相信大家已经感受到，财商所包含的远远超越金钱，它关乎我们所有对资源做出的选择，以及这些选择所希望达成的目标：获得幸福。这需要用一生来学习和实践，所以各位家长在引导孩子的过程中不用着急，细水长流，来日方长。最重要的是，让我们先从自身做起。

祝福大家！