试听180秒第十八课：我从小存钱，多久能变成大富翁？ 音频

在上一节课里，我解释了什么是利息。利息是从钱身上生出的钱，把钱放在银行里就可以获得，而且24小时都在不停歇地生长，真是吃饭睡觉都在赚钱！我的孩子一开始对这个感到很兴奋，但是当看到利息的数额时，兴奋就立刻变成，“什么？就这么点儿！”现在美国的储蓄账户年利率大约在2%左右，也就是说，100块钱放在银行里一年，会得到大约两块钱的利息，平摊到每一天就是半分钱左右。这不是一个能够激起兴奋的数字，完全无法给孩子提供足够的动力去为了这每天半分钱而延迟消费。靠银行存款而变成大富翁看来是不可能的，那还不如把钱花了让自己高兴呢！

我想，很多年轻人存不下钱，有一部分原因也是觉得那么点利息还不够塞牙缝，没有就没有吧，不值得为那个省吃俭用。但是他们都只是看到当前的这个小数字，而不知道这个小数字若是和时间放在一起，就可以从一个小雪块变成一个巨大的雪球，而且变大的速度会越来越快。所以如果他们今天放弃了这个小雪块，10年后就会少了一个大雪球。而这个加速积累的机制就是钱生钱最强大的武器：复利。

复利俗称利滚利，利上加利，也就是说，不仅仅是本金会得到利息，而且利息本身也会得到利息。这是怎么回事呢？家长们可以用滚雪球的比喻来给孩子解释。

我们的初始本金100块就是那个小雪块。当这100块钱在银行里存了一年之后，如同这个雪块在雪里滚了一圈，沾上了一层新的雪，也就是利息。100块金额很低，这个银行给的利率也不高，只有2%。这意味着小雪块很小，沾上的雪也比较少，只有两块钱利息。但这个时候，小雪块已经长大了一点点，它不再是100块，而是已经变成了102块，因为这一年的利息也加入到本金中去了。

关键时刻来了！

由于这时候小雪块的表面积比原来大了，所以滚下一圈的时候能沾上更多的雪。也就是说，上一年的利息和去年的初始本金一起，也开始生出利息。这时候本金变成多少钱了呢？这不是一个简单的运算，小学高年级的孩子可能可以理解，对于低年级的孩子，他们不需要知道如何计算，只需要知道是什么意思就行了。我在下面列出公式，供家长理解：

从这个计算中可以看到，每一年的利息金额都在增加。

如果孩子没有存这笔钱而是花掉了，那么在十年时间里，他等于放弃了￥21.90。

如果他存钱了，但是每年年末把当年赚的利息都取出来买东西吃，也就是说，利息没有加入本金，没有利滚利，那他十年后一共会拿到多少利息呢？

这个计算很简单：100 x 2% x 10 = 20

也就是说，复利的机制多创造了￥1.90的利息。

当然，这些数字看上去还是那么微不足道。这是因为例子里的本金数额和利率水平都很低。当本金很大或利率比较高或时间更长的时候，复利的优势就非常明显了。

比如当本金100元保持不变，但年利率是5%的时候，10年时间里，利息总额是￥62.89，20年后，利息总额是￥165.33，超过了初始本金！从这些数字可以看到，利息的积累不是按照直线比例的，而是加速的。家长们还可以和孩子一起算一算其他的情况。低龄孩子不需要懂得计算过程，只要看到数字的结果，有一些直观感受就可以了。

从这个滚雪球的过程中，家长可以让孩子看到什么呢？我觉得有这么几个启发：

1）小雪块的价值。所有的积累都开始于最初的那个小雪块，也就是初始的本金，如果没有那个的话，后面的雪球根本就不会存在。迈出存款的第一步是最重要的，无论金额多小。

2）时间的力量。如果我们只看眼前，积累是很微小的，但是如果经过很长时间，积累就很多了，而且这些积累会加速增长，而不是简单叠加。所以坚持存款很重要，无论金额有多小。对于知识能力的积累也是一样的。每天的进步都是在前一天进步的基础上的，一段时间后会产生质的飞跃。

3）积累的环境。有的雪地里的雪很松软，滚一圈可以沾上很多雪；有的雪地里的雪结了冰，硬邦邦的，很难沾上。当我们把存款放在利率高的银行里时，积累的速度从一开始就快很多；如果利率很低的话，积累就会相对慢很多。不像本金和存款期限，利率不是我们能控制的，我们能做的只是选择一个能提供更高利率的环境。

那么，除了让财富增长之外，储蓄还有什么作用呢？

一个很重要的功能就是应急。一个人或一个家庭应该至少拥有相当于六个月基本生活开销的存款，用于面对由于任何意外而导致无法工作的情况。孩子听到这个可能会有点紧张，害怕什么坏事情会发生。那么可以引导孩子从另一个角度看，存款给你提供了一个可以主动离开工作一段时间的可能性，而不会因为谋生而被迫在自己不喜欢的工作上继续下去。

当储蓄的利息能够满足你所有的日常需要时，你就获得了财务自由，可以随心所欲地去探索世界了！

那怎样养成孩子储蓄的习惯呢？有好几种方法供你参考，请根据你们家庭的偏好来选择：

1）每个月定一个最低储蓄金额，比如5块，或者最低储蓄比例，比如零用钱的30%，孩子必须一拿到零用钱就把这部分存银行；或者

2）除了零用钱之外，其他途径获得的钱都必须存银行，比如压岁钱、比赛奖金、见面礼红包等；或者

3）每个月没用完的零用钱积累到一个整数，比如100块，就存银行。

现在说完了储蓄，那如果是负债呢？是不是也会有滚雪球的效应？

答案是肯定的，因为计算公式是一样的，只不过支付方向反了！

当贷款本金越多、利率越高、期限越长，债务的雪球也会呼呼地变得越来越大！家长要鼓励孩子养成长期存款的习惯，但是对于债务则要非常谨慎，要仔细评估贷款的必要性，尽量寻求低利率的贷款，期限不宜过长，否则的话，在利滚利的作用下，利息负担会越来越重。

家长最熟悉的贷款可能就是房贷了，可以用这个例子给大一点的小孩讲一讲有哪些因素会决定家长对贷款的选择，比如利率和期限。家长还可以告诉孩子，每个月偿还的贷款中，有一部分是利息，有一部分是本金，所以这个债务的本金部分是在逐月减少的，于是利息也在逐步减少。

还有一种在美国用得比较多、但在中国用得很少的贷款：信用卡。信用卡是先消费，再还钱。所以在消费的时候，消费者其实是在向信用卡公司借钱，月底时再偿还。如果在每月计息日期开始前全额偿还是无需付利息的，如果还不出全额，那需要偿还信用卡公司设定的最低金额。没有偿还的部分就开始计算利息，而且利率不低。有些不懂理财的年轻人平时靠刷信用卡生活，月末却无力偿还。这时候，他可能会用另一张信用卡来满足这张信用卡的最低偿还额，拆东墙补西墙，但债务却越滚越大。我听到过有的专家说不要让孩子长大用信用卡，我的建议是让孩子知道使用的原则：尽量不要为日常消费而贷款、付息。这意味着，总是在计息日期前还清全额，量入为出。

当然，如果贷款利率比较低，那贷款也是可以用来为财富增值的。比如贷款去投资，获得比利息支出更高的回报。或者贷款用于教育，为今后的职业发展积累无形资产。很多美国人大学毕业后都背负着大笔的学生贷款。对于这些贷款，管理风险很重要，如果所作的投资没有得到预期的回报，就可能让人陷入麻烦。有关投资和风险，我们后面的课会讲。

还有些人贷款买房子的时候，特意选择期限比较长的，这样虽然利息总额会更多，但是每个月的还款压力会小一些，腾出一些现金给家庭带来更多的灵活性。无论你选择怎么做，给自己留一些回旋的空间，不要把现金都用完了。

好，今天我们讲了储蓄和债务都会滚雪球。可是还有一样东西会坐火箭。这是什么呢？我们下次继续。