试听180秒第十七课：压岁钱放在银行是防小偷吗？

今天我们进入财商课的最后一个模块“管理和运用财富”。通过职业来获得收入是需要主动付出劳动的，但是通过金融体系，钱是可以变成“摇钱树”的。不懂金融的人，辛辛苦苦挣来的钱可能就在物价上涨中缩水贬值，或者一场意外就会让自己陷入窘迫；而懂得如何让钱自己生钱的人则会拥有更多的保障来应对生活中的不确定，也会有更多的自由去追求他们向往的机会。我相信家长一定是希望成为后者，并让自己的孩子从小开始培养这种能力。

首先，什么是金融？金融顾名思义是指资金的融通，也就是资金在时间和空间上的流转和分配。而金融体系就是包含了资金流转和分配过程中所有人、机构、资金、交易方式等元素的综合体。这个听上去非常抽象，说得再浅显些，金融就是让钱能够根据不同人的需要在很多人、很多地方之间流动起来所需的所有东西。如果孩子还是暂时无法理解也没关系，我们下面的课会分别从具体的元素入手。

这节课就说说金融体系的源头：银行。

我记得自己小时候是把银行理解成保险箱的。压岁钱积累得多了，时不时地拿出来数数。放钱的抽屉上了锁还是不放心，想着会不会被小偷爬进来拿走。最后妈妈让我把钱存了银行。看到钱变成了存折本上的数字，悬着的心总算是放下了。我想，这是很多孩子对银行最直观的理解吧。事实上，银行最初出现也是为了满足商人能够安全存放金钱的需求。

但显然，现代银行的作用远远不只是保险箱，他们的业务已经演变成各种各样的金融产品。孩子一开始不需要懂得这些具体的产品是怎么回事，只需要从银行最根本的功能入手来认识它的作用。如果家长想要帮助孩子更具体地理解银行，可以考虑给孩子开一个银行账户，让孩子有机会亲身体验去银行存钱的过程以及亲眼看到自己账户内金额的变化，这可能会比抽象的解释更加有效。至于怎样给未成年孩子开户、开什么类型的账户，大家可以到自己的银行去咨询。

我的孩子是在他第一次拿到比赛奖金后，我给他开了一个银行储蓄账户，作为大人账户的附属账户。他的奖金是以支票的形式收到的。虽然支票可以通过互联网存入银行，为了创造第一次使用银行账户的仪式感，我特意带他一起去当地的银行营业厅，让他自己将写着他名字的支票存入银行。

因为这笔钱是他第一次在赛场上努力拼搏得到的奖励，意义非凡，他特别珍惜。当他把支票交给银行职员时，看出来他有点不放心。他问我，“银行会不会倒闭？如果倒闭了，我的钱会不会就没有了？”还没等我回答，他似乎又想到什么，问，“我的钱放在这里也不用交保管费，银行是怎么挣钱的？”

我觉得这是一个对理解银行来说非常关键的问题。事实上，我觉得要理解任何一个行业，最简单直接、也是最根本的方法就是跟着钱走，看一看钱会从哪儿流到哪儿，为什么要流动，每一次转手的时候，交易双方是怎么获益的。“怎么挣钱”这个问题用行话来说就是“商业模式”，这个孩子不好理解。但是当家长引导他们追踪钱的走向时，这会非常有画面感，理解起来容易得多。

我大致是这样跟孩子解释银行挣钱的机制的，供各位家长参考：

世界上有的人有多余的钱但暂时不需要用，也有另一部分人当下需要钱但自己却没有。比如说，爸爸妈妈每个月都有一些用不完的钱，而叔叔因为刚大学毕业不久，想要买房子却没有足够的钱。由于爸爸妈妈和叔叔很亲近，于是就答应把自己暂时还不需要的钱借给叔叔，为他买房子凑点钱，等叔叔攒够钱的时候再还。这样一个借钱还钱的过程让本来暂时没有用处的钱创造了新的价值，帮缺钱的人解决了难题，两全其美。但是这样的方法会出现什么问题呢？这里可以问一问孩子他们的思考。

仔细想一下，钱的供需双方之间可能会出现三种不匹配：

1）数量不匹配：爸爸妈妈可以借给叔叔三十万元，但是在叔叔居住的城市里，买一个公寓至少要两百万，需要的金额远远大于闲钱的金额，杯水车薪，无济于事。

2）时间不匹配：爸爸妈妈两年内需要用这三十万，但是叔叔需要大约五年才能还清这笔钱。也就是说，钱的需求方要占用这笔钱的时间长于钱的供给方能够提供钱的时间。

3）风险不匹配：虽然爸爸妈妈很相信叔叔，但是因为叔叔不懂理财，平时花钱大手大脚，爸爸妈妈很担心叔叔存不下钱，最后根本还不出来。也就是说，钱一旦借出之后，钱的供给方就会面临对方借钱不还的风险。他不能控制对方把钱花在哪里，也很难评估对方有多大可能性会如约还款。

面对这个困境，姑姑出现了，她说她可以解决这些问题。姑姑说，很多人把闲钱存在她那里，加起来大约五千万。他们存放的期限各不相同，按照过去的经验，很少会有许多人同时来提款的情况，所以她只需要保留大约750万现金来随时应对提款的需求，其余的都可以借给有需要的人。所以姑姑可以借给叔叔他买房子需要的钱。

姑姑为什么有这么大的本事？因为姑姑管理着一家银行，而银行站在钱的供给方和需求方当中，把一笔交易分割成了两笔：当有闲钱的人把钱存放在银行时，就相当于把钱借给了银行，这是一笔借款交易；然后银行把钱借给需要钱的人，这是一笔贷款交易。

说到这儿，家长就可以告诉孩子，银行的本质就是中介。这个中介通过人们的储蓄把小额、零散的闲钱汇聚起来，然后把这些储蓄重新分配给需要钱的企业和个人。银行在当中承担了这个过程中的信用风险。于是储户不用每天担心自己的钱被用在了什么地方、能不能拿回来，他们只需要相信银行有足够的资金来随时还给他们就行了。在第二笔交易中，银行则需要对所贷款的企业或个人进行详尽的调查，并评估其信用风险，然后再决定是否要借钱给对方、怎么个借法，从而最大可能地确保对方能够按时还款。

孩子这时候可能会问，“什么样的人可以到银行去借钱呢？我缺钱的时候就可以去吗？”家长可以告诉孩子，银行贷款的对象是需要花钱买材料、租办公室、雇员工来做生意的企业以及需要钱来买很贵的东西的个人。

不过这可能会引起孩子的疑惑。因为当孩子只有零用钱可以支配时，我们会教孩子要量入为出，消费的金额需要小于他们拥有的金额。所以当孩子看到家长借钱买那么贵的东西，可能就会觉得这和“量入为出”是有矛盾的。这时候家长需要向孩子解释，在什么情况下人们是可以借助贷款在凑够钱之前就购买的。我归纳了以下三个原则，给你参考，你可以根据孩子的理解能力来选择重点：

1）投资性购买，所买的东西有很大的增值潜力。比如很多城市里的房子，由于房子涨价的速度，等攒够钱的时候可能就买不起了。

2）生活必需品，比如自住的住宅、代步的车（如果公交很不方便的话）

3）在规定的期限内有能力偿还。如果是分期付款的话，一般来说，每个期间偿还贷款的金额最好低于可支配收入的三分之一，这样是比较健康的。举个例子，假设家庭每个月可以花的钱是三万块，如果每月需要还款一万块以下，那负担没有那么重，但如果每个月要还两万，那这个家庭的开支可能就会很紧张了，除了满足日常必需之外，也许就不剩什么钱了，万一有什么计划之外的事，比如失业或生病，可能就会还不上钱，还需要借新债来补旧债，陷入恶性循环。当然，三分之一只是一个参考，原则就是负债占收入的比例不要超出家庭的承受能力。如果是一次性还款，那需要确保还款日的时候，已经准备好足够的金额。所以这个要求本质上和“量入为出”是一致的。

好，说完了银行的中介性质后，我们终于可以来直接说说银行是怎么赚钱的了。这就涉及到一个关键的概念：利息。

利息这个概念很抽象，但是孩子若是开了银行账户，他们就能从每个月的记录中看到，他们存进去的钱在慢慢地长大。这多出来的部分就是利息。

我们可以联系以前讲过的一些概念，从好几个角度来理解利息的意义。一个是钱的时间价值。一般来说，同样数额的钱，现在消费给人们带来的效用比将来消费带来的效用更高。这个对小孩子来说会比较容易理解，因为孩子是活在当下的，他们要什么东西都希望马上得到，不愿意等待。让孩子把100块钱存到银行，这就意味着他现在无法用这100块钱去买好吃的、好玩的。等到将来才花这100块钱的满足感肯定没有现在花的满足感强，所以利息是银行补偿他延迟消费而减少的效用。

另外一个角度是机会成本。如果大家还记得，机会成本就是指选择做一件事而放弃做另一件事所可能获得的最大收益。比如你把一万块钱借给银行一年，你在这一年里就无法用这一万块钱干别的事了。但如果你不把它借给银行，你可以用这笔钱去做个小生意，可能会赚一些钱，这些可能赚到的钱就是你借钱给银行的机会成本。所以，银行需要付给你利息来作为对机会成本的补偿。

利息还是对信用风险的补偿。如果对方不还款的风险越高，借款人就会要求越高的利息来弥补这种不确定性。

利息还和后面课里会说到的通货膨胀有关系。

因为以上的这些原因，当人们把钱借给别人时，是需要获得利息作为允许对方占用自己资金的报酬。利息一般是本金的一个百分比，本金是指借款额。

我用下面这张图来描述资金在这两个交易中的流动关系。

从这张图里可以看出，银行赚钱的奥秘就在于两个利息：银行从企业/个人那里收到的贷款利息以及银行付给储户的借款利息。贷款利息高出借款利息的部分就是银行的利润。

当然，这只是银行最基本的赚钱模式。如我们在第七课中曾经描述过，银行还是重要的支付中介，所以银行还通过服务费、管理费等各种模式来赚钱。不过对于小孩子而言，我认为理解这个最基本的模式就是一个足够好的起点了。如果他们能够把握银行促进资源配置的中介作用，家长就可以举一反三地引导他们理解其他更复杂的金融机构和交易，比如后面课程会讲到的证券市场和投资银行。

另外，咱们之前在第六课里说过，货币是交换的媒介。那么这两种中介有什么相似以及不同之处呢？家长可以和孩子讨论一下。

货币让人们不必再进行物物交换，而是把物物交换切割成了两笔钱物交易，大大促进了商品的流通；银行则是通过将零散资金聚拢并再分配来促进资金的流转，令资源得到更高效的利用。货币作为交换媒介的关键是它背后的信用，通常是由政府给与的；而银行作为资金流转的中介，关键也在于它的信用，它让人们敢于把钱存放在银行中。那么银行的信用是哪里来的呢？它会不会倒闭呢？什么情况下可能会倒闭呢？

一般来说，有两种情况：

1.  坏账太多。当银行贷出去的很多款项由于种种原因而无法收回时，这些贷款就变成了“坏账”，成为银行的损失。当损失太多时，银行面临破产风险。

2.  银行挤兑。上面提到，银行把收到的存款大部分都贷给需要资金的企业或个人，只留一小部分现金来应付储户提取存款，这叫做准备金。但是当经济危机出现时，很多企业开始倒闭，坏账增加，有的银行的资产不足以支付债务，也开始倒闭。这时候人们对银行的信心开始动摇，甚至出现恐慌，担心自己存钱的银行也会倒闭，于是就赶紧去银行取出存款。当很多人同时去取款时，挤兑就发生了，银行的准备金将不足以满足这些取款的要求，资金的链条断裂，银行就无法继续了。所以说银行挤兑是由于人们害怕银行会倒闭而导致银行真的倒闭了。

银行一旦倒闭将会影响许许多多的人，所以政府的监管机构制定了很多政策来管理这个风险，比如要求银行持有足够的准备金。在美国还有联邦存款保险公司，用于在银行破产后为储户提供赔偿，这个保险本身就给储户带来了信心，减少挤兑的风险。我记得我的孩子在问了“银行会不会倒闭”这个问题后，我给他看了在银行前台桌子上立的一小块牌子，上面说，这里的所有存款都被保险了。

银行的破产倒闭一般只在大规模经济危机时才会发生。平时大部分时候，把钱放在银行是相当安全的，也因为此，银行的存款利率也比较低。

不过，如果孩子早早开始存款的习惯，即使不高的利率也可以在时间的作用下为孩子创造出一笔大财富。这是如何发生的呢？咱们下节课继续。