试听90秒第七课：“钱是怎么从手机里跑进跑出的？”

上节课里我讲了如何让大家引导孩子理解货币的发展演变。今天的纸币本身虽然没有什么使用价值，但好歹它还是一张纸，一个实实在在的东西，对孩子来说，用它来做买卖还是好理解的，一手交钱、一手交货嘛！

但现在随着互联网的发展，移动支付和网上交易变得越来越普遍。咱们日常所用的钱，有一大部分是连钱的影子都看不到的，出门几乎可以不用带钱包了。这对孩子来说就不好理解了。为什么在电脑上点个付款键、在手机上扫一下二维码，钱就从一个人那儿转到另一个人那儿了？钱是从什么神秘的、看不见的通道被转移的？

今天这节课就讲讲如何跟孩子解释钱是怎么变成了系统里的数字，以及变成数字后会怎样影响他们的消费行为。

上节课里说到，由于人们不方便携带大量金属货币去远行，所以把钱存到钱庄里，而钱庄开出的存款凭证就成了纸币的雏形。这些钱庄就是现代银行的前身。有关银行的功能，我在第四模块里会仔细讲。在课程的这个阶段，大家只需要让孩子知道，银行是可以让人们安全地存放大量金钱的地方。每个人把钱存到银行后，银行就会为这个人做一个他的存款记录，也叫做账户，这些记录包括这个人的个人信息，像姓名、出生日期等，哪年哪月哪日存了多少钱，什么时候又取走了多少钱。

当一个人要和另一个人做买卖的时候，买方如果手上的现金不够，就要先去把钱从银行取出来，支付给卖方；卖方得到钱后，如果不想留在手边，就可以把钱存到自己的银行账户。

如果这两个人把钱存在同一家银行，那么实际上，他们都不需要将钱从银行存进取出的，他们只要告诉银行他们之间发生了这样一个买卖，然后银行在他们各自的账户上做一个记录，买方存款少了一笔，卖方存款多了一笔，买卖就完成了，买卖双方都不需要碰到现金，银行也不需要挪动现金。

如果这两个人是把钱存在不同的银行，买卖双方也可以不碰现金就完成交易，只不过这个过程需要双方银行的合作。买方告诉自己存钱的银行，他需要把一笔钱转给卖方，于是银行做了记录，然后将钱转给卖方存钱的银行，卖方的银行收到钱后在卖方的账户上做个记录，买卖就完成了。

当现金的流动从买卖双方的手中转到银行之间后，人们就轻松多了，而银行就忙起来了。如果很多买卖都需要银行之间的转账，那把这么多钱不停地挪来挪去也非常麻烦和不安全。于是银行家们又想出来个主意：他们事先在那些与自己有业务往来的银行那里存一笔钱，当有银行间交易发生的时候，他们就只需要从那笔钱里取或者存就行了，不需要频繁地挪动现金，只要更新记录就可以了。

再到后来，所有的银行都到一个第三方银行开个账户、存一笔钱。当交易双方的银行把帐算清楚后，把信息递交给这个第三方银行，这个第三方银行就根据这个信息对他们各自的存款记录进行更新。你可以把第三方银行理解为银行的银行，一般来说就是国家的中央银行，在中国是中国人民银行。

所以简单地说，个人之间由于交易而产生的现金流动可以由银行来做记录、管理，而现代科技的进步就是把这些信息传送、记录、计算的过程变得非常高效，并且能够将信息的入口连接到手机、电脑上，这样让消费者完全不用触碰到现金就能完成交易。所以我们平时在手机、电脑上看到的数字就是这些交易的记录。

对于低龄的孩子，这个可能挺难理解的，家长可以根据孩子的年龄和理解能力说得简单一些，比如，“爸爸妈妈的钱放在了银行，我通过手机告诉银行，我刚才向谁买了多少钱的东西，然后银行就按照这个信息把钱转到卖东西的人的银行账户里。”对于小学高年级的孩子，家长可以尝试和孩子一起将银行转账的这些场景在纸上模拟出来，让孩子理解得更深刻。家长还可以带孩子去银行开一个账户，然后让孩子亲自经历一下银行转账的过程，比如让家长把下个月的零用钱从家长的银行账户转入孩子的账户，让他看到银行记录的变化。

当买东西可以不用现金的时候，对我们作为消费者来说意味着什么呢？不知道各位家长的体会是什么，我个人的感受是，花钱太容易、太快了！

当我们需要从钱包里拿出现金时，我们可以看到钱包里有多少钱，这将是我们此次消费的上限，最多把钱包里的现金都花光；我们也可以看到拿出的钱，这会让我们对花了多少有一个直观的感受，一下子拿几张或几十张一百块的钱，感觉还是大不相同的，在这个过程中，我们可能会有机会暂缓消费。孩子在看我们用现金付款的过程中，对钱的数量也是有直观感受的。

但当交易的过程完全是数字化的时候，当交易的过程只需要不到一秒钟的时候，冲动消费发生的机率就大大上升了。建议大家看一看自己的微信付款记录，有多少这样的冲动消费。而当孩子看到我们每次付款只需要刷一下手机时，他们是不知道我们手机里有多少钱、花了多少钱的，他们看到的只是花钱很简单，手机里的钱似乎是无穷无尽、花不完的，他们甚至可能会觉得这样花钱比用现金自由多了！

虽然孩子小的时候，零用钱还大多是通过现金，但他们迟早会迈入在线支付的阶段，有的甚至已经开始了，比如在网上给游戏充值。所以我建议家长向孩子展示这些交易的背后，所拥有的钱的数量确实是在变化的。比如可以给孩子看支付账单的明细，以及银行余额的变化。如果可以给孩子开银行账户的话，可以让孩子体验一下网上支付，并看到这样的交易对他的“财产总量”的影响。当现金变成数字时，孩子更需要自我觉察和控制，更需要有意识地使用第五课中所讲的消费决策树。

不过，虽然高科技让花钱更容易，但它也令记录更容易。因为所有的消费都会有自动生成的电子账单，所以记账的时候不容易有遗漏。还有一些软件可以帮助人们更好地分析、管理收支。

还有一点，用现金的时候担心现金遗失，而当大部分交易在网上实现后，人们需要面对的是账户盗用风险。所以，当孩子开始网上支付后，月底的对账就不仅仅是账面余额和现金的核对，还要加上账面余额和银行账户的核对。如果发现有差距，就要仔细检查交易记录，看看是否有被盗用的可能。（我在下面附上一张两个月网上交易的记账表格，在听音频的朋友打开文稿就可以看到。请注意表格中的银行利息金额是虚拟的，和实际利率完全不符。）

金额（￥）

具体用途

金额（￥）

具体用途

2月初余额

10

3月初余额

30.3

收入：零用钱

50

爸爸转账

收入：零用钱

50

妈妈转账

支出：当当网

-10

书籍

支出：京东

-5

文具

支出：淘宝

-20

奶奶礼物

支出：淘宝

-40

水笔到手！

余额

30

为好看的水笔存钱，还差10元！

余额

35.3

银行利息收入

0.3

银行利息收入

0.35

2月末余额

30.3

3月末余额

35.65

银行余额

30.3

平了！

银行余额

35.65

平了！

好啦，到现在为止，我已经把钱的前生今世给大家梳理了一遍。钱主要有三个功能，衡量商品的价值，充当交易的媒介，以及储存价值。大家从这两节课里可以看到，充当交易媒介这个功能在不断推动货币的变化。不过，在一个交易中，在决定如何支付之前，首先要确定支付多少，这就是钱的价值衡量功能。

已经对钱有概念的孩子到商店里去，看到喜欢的东西，一般来说总会先看标价。他们有没有问过你，“为什么这个东西要卖这个价钱？”特别是当他们看到两个类似的商品，价格却有很大差距时，他们可能会对价格的制定感到更加好奇。俗话说，“天下没有免费的午餐”，除了那些无法买卖的自然资源以及政府提供的公共资源外，生活中目光所及之处，几乎所有的东西都有价格标签。那么，这些价格是由谁定的？如何定的？我们下节课继续。

让我们一起学做高财商的父母，养育高财商的孩子。