试听180秒第六课：“我画的钞票可以用来买东西吗？”

今天咱们将开始课程的第二模块，引导孩子理解身边的市场。日常生活中充满了交易，这是让孩子学习金钱最好的课堂。

孩子们多少都知道钱是个很重要的东西，因为买什么都需要钱。我女儿很喜欢玩过家家的游戏，她最爱演的场景之一就是卖东西。她会从自己的玩具、文具中挑出各种各样的宝贝来摆出一个摊儿，然后吆喝家里人去买，而这里面最重要的道具就是钱啦！她有的时候用她收集的石头当钱，有的时候用她画的钞票当钱。我记得有一次，她画的钞票特别可爱，她问我，“我画的钞票可以用来在商场里买东西吗？”我的大一点的孩子还问过我，是否可以自己复印钱来用。

所以你看，孩子虽然知道钱是买卖中必须的东西，但他们却不一定知道钱为什么能够起到这个作用。所以这节课我将讲讲钱的演变史。孩子通过了解钱的历史，可以理解货币的本质是什么、货币具备哪些功能，这对于理解以钱为媒介的经济活动是非常重要的，这也让孩子更能理解仍然在不断变化的货币的形式。

如果你的孩子还小，我建议你也和孩子一起玩做买卖的游戏，然后在游戏过程中问问孩子我下面会提到的问题。对于大一点的孩子，可以在和他去商店买东西时，用下面同样的问题来讨论货币和交易。

第一个问题是：如果钱不存在，交易会怎样进行？人们如何得到生活所需的东西呢？

我猜很多家长都知道，在货币出现之前，人们是以物换物的。因为自己所能获得的东西不足以满足自己的所有需要，于是就会用自己多余的东西去换自己需要但没有的东西。这个孩子也容易理解。兄弟姐妹之间、同学伙伴之间，他们应该或多或少都有过用自己的东西去跟别人换更想要的东西的经历，比如用零食去换好看的文具。

那么，什么时候以物换物就无法持续了呢？这对孩子来说也是一个很有启发性的问题。比如你有薯片，你想用薯片换糖果，而对方没有多余的糖果，只有果汁，这时候该怎么办呢？如果你找不到有多余糖果并需要薯片的人，你就无法通过一步交易得到自己想要的东西，你还需要经过一些其他的交易，一步一步地换取你想要的。在这里，全家人可以一起来做一个游戏让孩子更好地理解物物交换的过程。给每个人发一张卡片，让大家在自己的卡片上写上自己最想要的东西以及所需数量。然后把这些卡片打乱，重新发给每人一张卡片，确保每个人拿到的卡片上所记录的都不是自己最想要的东西。然后让孩子想办法通过和其他人交换卡片来获得自己最想要的东西。看看她需要经过几轮交换才能做到。

孩子玩过几次这个游戏后就会看到，物物交换能进行的前提是：双方正好拥有对方想要的东西，双方正好同时有这个需要，双方需要的数量正好匹配，而且对于交换的比例能够达成共识。然而，随着需要交易的东西不断增加，物物交换的效率越来越低、越来越难操作了，有什么办法能让交易方便一些呢？

早期货币出现了，这就是用一个专门的东西来当作所有交换的媒介。这个媒介在经济学里叫做“一般等价物”。一般等价物是一种特殊的商品，这种商品可以用来和所有商品交换，并可以体现其他所有商品的价值。在交易中，人们先要把自己的东西换成一定数量的一般等价物，然后再用这些一般等价物去换取自己想要的东西。

在上面这个游戏的基础上，如果给每个人发放一些货币，并给每个商品标出一个价格，看看这时候需要几轮交换就可以获得自己心仪的东西。

很显然，货币的出现大大简化了交易过程。

那第二个问题就是：什么样的东西可以当货币呢？

在人类发展进程中，牛、羊、贝壳、盐、动物的皮毛等很多东西在世界不同地区都曾经被当作为一般等价物。据说在中国，最早的一般等价物是贝壳，所以在中文里，很多和交易、财富有关的字都是以“贝”字作为部首，比如“货”、“财”、“贩”、“购”、“贵”等。

你可以问孩子，他们在游戏中使用的一般等价物有什么不方便的地方吗？我知道我女儿装满石头的钱包是相当的重，而且石头形状大小不一，标识价格不太容易，给客户找零也挺困难。想象一下，如果是把牛羊当作一般等价物，当交换那些价值小于一头牛或一头羊的东西时，难道要把牛羊大卸八块不成？

那么，具备什么样特征的东西当货币最合适呢？这里家长可以让孩子发散性思考一下，比如可以随意拿一些东西来想象，木头可以当钱吗？米可以当钱吗？如果用这种东西当钱，会出现什么问题吗？你觉得什么可以当钱呢？

以前的人琢磨出来，一般等价物需要满足这些条件：不易获得、不易损坏腐烂、易切割、易衡量、易携带。满足这些条件的材料并不多，人们选择了比较稀有的金属，于是金属货币就此诞生了。金属货币和之前那些一般等价物一样，本身就是有价值的。

那么金属货币有什么弊端呢？金属货币又是怎样变成纸质的钞票的呢？家长可以问问孩子，看他们会怎么想。

接下来货币的发展是这样的。随着社会经济的进一步繁荣，交易量越来越大。大宗的买卖需要大量的货币，而大量金属货币的运输和携带既不方便，也不安全。专职从事贸易的商人们觉得需要另一个替代品来解决这个问题，于是纸币出现了。一开始的时候，商人把他的钱存放在钱庄里（钱庄就像现在的商业银行），钱庄出具一张存款凭证，然后这个商人就可以带着这张凭证去远方，到达目的地后，到关联的钱庄去提取相应金额的钱。由于钱庄承诺，用这种凭证可以随时拿去换取金属货币，而大家也相信这个承诺，于是索性就直接拿它来支付货款了，反正对方可以拿着凭证去提款。就这样，最初的存款凭证慢慢演变成了真正的货币，在市场中流通。政府也开始发行纸币。不过，这时候的纸币是金属货币的代用品，是可以用来兑换金属货币的。再后来，由于对货币的需求越来越大，而稀有金属的储备有限，于是政府开始发行不再和金属货币挂钩的纸币，这时候，纸币就完全变成了一种价值象征。

上面这段发展历史对于小孩子来说也许不太好理解，家长可以尝试和孩子一起把它演出来。比如让一个家庭成员扮演一个需要远行做生意的商人，一个扮演出发地钱庄老板，一个扮演目的地钱庄老板，一个扮演目的地的交易伙伴。在这个表演过程中，孩子会对纸币出现的历史有更深刻的理解。

现在让我们停下来，回头看一看货币的发展史。钱从牛羊到金银到成为一张纸，这张纸既不能直接用来填饱肚子，又不能用来装饰生活，几乎没有任何使用价值，可以说是很不值钱。而且纸并不是难以获得的资源，印钞票似乎也很容易。

那么，第三个关键问题就是：“本身不值钱的钱是怎么变得值钱的？”

为什么孩子画的钞票、或者复印的钞票买不了东西呢？因为除了她自己的意愿，没有权威机构承诺这样的钞票可以用来换别的东西，所以它无法成为一般等价物，不会有人愿意接受这样的钱。由此可见，当货币本身已经毫无使用价值时，它的全部价值就来自于它背后的承诺和信用。所以现代的货币本质上是信用货币。只有当人们相信钱可以换来他们想要的东西时，他们才会持有钱。而这种承诺和信用来自于货币的发行方，也就是政府。所以，平时在市场上看得到的是货币的流转，但看不到的是信用的流通，而信用则是货币的生命之源。

看起来货币的主要功能是衡量商品的价值以及充当交易的媒介，那它是不是只有在用于交易中才有价值呢？我的孩子在跟我提出购物要求而面对我犹豫不决时，会用这样的话来企图说服我，“钱只是一张纸，放着又没用，只有换成东西才有用。”乍一听，很有道理，钱的价值似乎只有在换成能用的东西后才被实现。但是存着的钱就没有用了吗？当然不是，因为钱还有一个非常重要的功能，就是储存价值。当你将一部分钱储存起来时，你实际上储存了一部分未来的购买东西的能力和可能性。当然，这个功能也是需要以信用为基础的，需要人们相信钱在未来是能够买东西的。

好，我在这节课里让家长去引导孩子认识货币发展的历史。事实上，钱的形式还在不断变化中。随着移动支付、网上银行的发展，人们已经越来越少用现金了，年轻人慢慢地都可以完全不用带钱包出门了，钱变得越来越不可触摸。孩子们看到的只是手机里变化的数字，这些数字意味着什么呢？交易过程中，真的有钱在流动吗？怎么跟孩子解释日益数字化的货币？咱们下节课继续。

让我们一起学做高财商的父母，养育高财商的孩子。