试听180秒第五课：“这是我的零用钱，你为什么要管我买什么？”

在上一节课里，我提到，拥有资源的一方享有最后的决策权，所以在需要家长出钱买东西的情况下，家长最后说了算。

但是，如果钱是孩子的呢？家长是不是就无法施加影响了？

有的家长可能会说，那就不给孩子零用钱了呗，省了多少麻烦事！孩子的红包也一并收了，反正这些都是人情债，家长今后还得找机会还回去。孩子没有钱，要什么东西都需要经过家长同意，家长就可以完全为他把关了。

这样的做法看上去很轻松，但是却让孩子丧失了学习管理金钱的宝贵机会。学习管理金钱的前提是孩子有钱可管、有机会可以独立地做决策，无论金额多么小。否则光说不练，就都是空中楼阁、纸上谈兵。如果孩子小时候从未有过自主管理50、100、300元的经验，那么等到他成年后拿到5000、10000或20000元工资时，他恐怕会感到束手无策。这样的年轻人看似已经经济独立，但并不具备独立管理金钱的能力。我甚至看到过刚毕业的年轻人把工资卡交给母亲管理。所以，管理金钱的能力必须从小开始培养，循序渐进，孩子才会越来越懂得驾驭金钱。

既然零用钱是孩子学习财商的重要工具，不可或缺，那是不是孩子的零用钱，家长就完全管不了了呢？当然不是。家长对孩子零用钱的管理在于设立框架和界限，在这之内，孩子可以自由支配金钱。

这些框架和界限具体来说分为以下三个方面：给多少零用钱？如何做消费决策？怎样进行日常管理？咱们来一个一个看。

首先，给多少零用钱？我的建议是，零用钱的金额应该让孩子能有机会充分锻炼取舍的过程，比如孩子没有足够的钱来买两支她特别喜欢的画笔，她必须二中选一。你可能会说，“我怎么知道多少钱能让孩子有足够的机会锻炼取舍？这还是没有明确答案啊！”先别急，要回答这个问题，我们需要明确两点：第一，什么时候可以开始给零用钱；第二，零用钱可以用来做什么。

什么时候可以开始给呢？一般来说，当孩子对钱发生兴趣、知道钱可以用来换其他东西、并且有意愿想自己支配钱的时候就可以给零用钱了。我家的孩子是在小学一、二年级的时候。大家可以根据自己孩子的特征来决定。

那么，零用钱能用来做什么呢？我认为，零用钱应该用在适合孩子做选择的花费上。孩子比较小的时候，比如幼儿园到小学低年级，这些花费是一些可有可无的小东西，比如零食；孩子稍大一些的时候，比如小学高年级，这些花费可以包括一些稍大额的东西，比如玩具、文具；等孩子进入中学后，自主独立的意识加强，这些花费就可以包括更大额的、对于孩子来说非常重要的开销，比如社交需求，像是给朋友买礼物；比如买衣服，因为青春期的孩子开始关注自己的外表，会希望可以自己选择买什么来穿。另外，你和配偶还要共同商量有什么绝对不可逾越的界限，比如是否允许孩子花钱打游戏，如果允许的话，上限是多少；是否可以允许孩子买垃圾食品等等。

当你根据孩子的年龄和需要确定了零用钱的应用范围后，你可以花时间来做一个观察和记录，看一看，按目前的习惯，在你规定的用途范围内，孩子每个月大致需要花多少钱？当然，你也可以乘此机会做一个评估，目前的这个水平合理吗？然后你根据这个花销水平来制定零用钱的金额。需要指出的是，当零用钱金额大于或等于孩子平时在这个范围里的花销水平时，那孩子基本可以想要什么就买什么，无需做出取舍；如果零用钱远远低于孩子在这个范围里的花销水平时，那孩子会觉得没有自主选择的空间，因为反正大部分需求都无法从零用钱里得到满足。所以，家长要把握好这个度，既让孩子觉得他的需求可以大致得到满足，又让他必须面对取舍。

比如，假设你的孩子今年7岁，你发现她平均每天会吃大约2元的零食，一个月就会花60元左右在零食上。于是你决定给她每个月50元当零用钱，主要用来买零食。如果你的孩子今年12岁，你观察到平均每个季度你会为他买200元左右的新衣服，并花100元左右在文具和给朋友的礼物上，那你可以给他每个季度300元左右的零用钱，并告诉他，除了零食等小开销外，文具、礼物和衣服这三项花费归他自己负责。

好，确定了零用钱的使用范围和金额后，家长接下来需要引导孩子建立起一个做取舍的决策方法以及塑造消费选择的价值观。

我在下面画了一个有关如何做消费选择的决策树，在听音频的家长打开文稿就可以看到这张图片。你也可以根据你的决策逻辑来画出一个流程，然后在孩子平时做购买决定时，用这样的思路去引导孩子，让他养成理性消费的习惯。

在这个决策树描述的流程中包含着以下几个对孩子影响深远的关键点：

1. 第一个问题“为什么想要？”，这让孩子在消费前插入自省，避免冲动性消费。自省的重要性已经在第二课里详细阐述过了，大家需要的话可以回听。孩子对这个问题的回答可能是好吃、好玩、让朋友开心等等。

2. 第二个问题“这个很重要吗？”，这是让孩子思考什么对他很重要，这是他内在价值体系的核心，也是家长能对孩子价值观的塑造产生重大影响的机会。家长可以在这个环节通过启发性对话、潜移默化地灌输他们希望孩子拥有的价值观。我给大家分享几个我的价值观排序的例子,你的可以和我的不同。事实上，我相信每个人都有自己独特的价值观排序。我的价值观排序是这样的：

我觉得

s 经历比东西更重要

s 内心的成长比一时感官的满足更重要

s 爱的关系比金钱更重要

s 环保比便捷更重要

s 消费是为了让自己快乐充实，而不是为了让别人对你另眼相看

最后这一点对于大一点的孩子尤其关键。当孩子从小学高年级进入中学，与同伴的关系变得越来越重要，孩子会越来越在意自己在同伴眼里的印象，于是想让自己看起来更酷，或者想让自己拥有和同伴一样的东西来显得合群。这是非常真实的心理需要，家长并不能否认，但家长可以引导他们从表面的印象走向更加深刻的人际关系。

让我来举个朋友说的例子。有一段时间，孩子的同学之间流行一种玩具，孩子于是买了最受欢迎的几个新款带去学校，在课间的时候和同学玩。朋友觉察到孩子说话间流露出一种“只有我有这几款”的优越感，心里略有担忧。于是，她在和孩子交流过程中刻意强调，“看起来你和同学玩得很开心呢！你能和同学分享自己喜欢的东西，真是很棒！”她跟我说，她希望孩子得到的满足感来自于与同学一起分享快乐而不是“我有，你没有，所以我很了不起”这样的个人优越感。孩子是否真的懂得了这一点不得而知，但是朋友听到孩子更多地谈他和朋友在一起玩的趣事。

我想每个人都希望自己是受别人欢迎的。孩子如果能够通过分享自己喜欢的东西、用自己买的东西来帮助他人、祝福他人，从而建立起真实的友情，那这样的消费就是值得的。但是如果孩子只是想用物质包装的外表来获得别人的赞许和羡慕，那么这会令他对物质的欲望越来越大，很容易被他人的评价所左右，而内心却无法感到充实。这样的情况在成年人中并不少见，家长们也可以利用这个机会觉察一下自己的内心，是否有这样的倾向。如果有的话，可以回到本课程开篇所介绍的方法去梳理一下自己和金钱的关系，看看是什么经历形成了自己这样的模式，然后可以思考如何改变。

如果孩子在这一步的回答是“不太重要”，那她可以选择不买这个东西，或者以后再考虑。如果她认为这很重要，那就要进入决策流程中的第三个问题。

3. “我的钱够用吗？”这是让孩子学会规划预算和延迟满足。

不知道是不是因为在中国工资是每月发放，家长一般可能自动就会认为零用钱是每个月给一次，但实际上，发放零用钱的频率也可以是一个培养孩子财商的变量。

在美国，白领人士的工资通常是两个星期发一次，蓝领工人则是每周发一次。那些财商较低的人会在下一份工资到来之前就把钱花完了，青黄不接。由此可见，规划预算的能力很重要，而逐渐拉长发放零用钱的区间可以培养孩子这方面的能力。比如说，低龄的孩子可以每周发一次，大一点的每两周发一次，然后延长到每个月发一次，甚至每季度发一次。

当孩子还没有经验的时候，往往不会规划未来。所以在问自己“我的钱够用吗？”，他比较一下还剩下的钱和要花的钱，觉得有盈余可能就买了。但是还没到下一次发零用钱的时间点时，他可能发现钱已经用完了。有了这种现金流断裂的经验后，他会慢慢意识到规划的重要性，在评估钱是否够用时，他会看一看今天几号了，离下一次发钱还有几天，自己还计划买哪些东西，买这些东西需要多少钱。这其实就是简单的预算了。

当孩子发现自己的钱不够用时，他就必须存钱、等待了。这锻炼了孩子延迟满足的能力。美国著名的“棉花糖”试验发现那些愿意为得到更多的棉花糖而等待的孩子，成年后更加独立、能干，更能承受压力和挑战，各方面发展都更好。虽然这个试验有一些不完全严谨的地方，但延迟满足确实能够让人更加负责地做出决定，而不被自己一时的冲动所左右。同时，这也是给孩子注入“量入为出”的准则。有人可能会说，现在的人不需要总是量入为出了，因为可以贷款。但即使是贷款，那也是需要评估自己是否能够承担每个月的利息支出以及贷款到期时是否能够还款。“量入为出”依然是必须的，只不过是从当下拉到一个更长的期间。

那当孩子认为自己钱够而决定购买时，怎么选择品种、价位呢？我会在下一个模块中谈到如何判断性价比的问题，这里先不赘述。但我想在这里提的是，对于那些为了表达情感、维护关系而付出的金钱，比如给亲友买礼物，家长需要引导孩子关注到情感和金钱之间的关系。情感可以用金钱来表达，但却无法用金钱来衡量。所以并不是花的钱越多，买的东西越贵，表达的情意就越深厚。表达情感的关键是用心。

记得有一次孩子在准备给好朋友的生日礼物，临要送出去之前，他担心自己买的礼物太小、太便宜，朋友会觉得他小气。我问他，朋友最喜欢什么。他说，他是一个很喜欢搞笑的人。于是我启发他，“怎么能让好朋友拆开礼物的时候感到更加快乐呢？”于是他花了心思把这个小小的礼物里三层外三层地包在一个很大的盒子里，里面还留了迷惑他朋友的纸条，让他需要费老大的劲才能寻到宝。好朋友收到礼物后说，这是他收到的最好玩的礼物！

另外一个例子是美国的情人节时，孩子们在学校都要彼此送礼物，表达友爱。一个班级20多个孩子，一份一份地准备非常费时费力。所以有很多孩子都是从商店里买现成的，每人一份一模一样。但我鼓励孩子用心给同学做礼物。于是孩子有一年给班上每个同学做了书签，上面写着他们名字的中文翻译；另一年，她给班上每个同学做了卡片，卡片上写了一句具体的、针对对方特征的、赞扬对方的话。全家和孩子一起制作，花了很少的钱，但花了很多时间和心力。这些礼物给同学留下了深刻的印象，也让孩子用心思考了和每个同学的关系。

好，讲完了如何做消费决策之后，现在来说说最后一点，如何对零用钱进行日常管理。我觉得最重要的是记账。

对于低龄的孩子，父母可以替孩子记账，但是也要跟孩子解释这些记录的含义。而对于小学中高年级及以上的孩子，孩子可以自己记账，并在每个期间的末尾将账目和现金进行核对，确保数字能够对上。这需要一点数学计算的能力。

孩子可能一开始觉得很繁琐，但若养成习惯，他们会觉得对自己的财产有一种把控感，知道自己拥有多少，花了多少，花在什么地方，还剩多少，还需要多少才能实现目标。这些都会给孩子的自省提供丰富的信息，比如每天买一个零食不觉得有什么，一看过去几个月记的帐，发现零用钱的一大半都用来买零食了，有点心疼，也许需要减少买零食的频率了。又比如自己需要存钱买一个心仪的玩具，看了看记的帐，发现如果想要早日实现目标，三个月都不能吃零食。

我在下面做了一张简单的两个月的记账表格及示范，在听音频的家长可以打开文稿看一下这张表格。家长们可以自己发挥，创造你喜欢的格式。

金额（￥）

具体用途

金额（￥）

具体用途

2月初余额

10

3月初余额

30.3

收入：零用钱

50

收入：零用钱

50

支出：零食

-10

糖果

支出：零食

-5

糖果

支出：礼物

-20

给奶奶

支出：玩具

-40

水笔到手！耶！

余额

30

为好看的水笔存钱，还差10元！

余额

35.3

1%储蓄奖励

0.3

1%储蓄奖励

0.35

2月末余额

30.3

2月末余额

35.65

现金审核

30.3

平了！

现金审核

35.35

啊！三毛钱去哪里了?!

在这张表格里主要有这几个关键元素：月初余额（如果不是以月为单位，那就改成相应的别的期间），收入，支出，月末余额，现金审核，以及具体用途的记录。大家可以确认一下数字之间的关系。

现金审核是非常有意思的一步，这可以让孩子发现缺口，并琢磨缺口从哪里来。也许自己把钱弄丢了，也许是漏记了帐。堵上缺口的过程会让孩子反思哪里有漏洞，并相应改变自己的行为。这也是我之前提到的，记账为自省提供信息的又一个例子。

大家可能还看到这表格里有一个储蓄奖励，这并不是必须的，但是如果家长担心孩子月光甚至一个月没到就用光了零用钱，可以用这个方法来激励孩子存钱，类似银行的利息。奖励的幅度有多大，家长可以自己决定。我这里用了1%。 我们在后面的模块会讲到复利的概念，孩子可以从这个储蓄奖励中亲眼看到复利的作用。家长也可以给这个奖励设一个上限，以防储蓄奖励超过了零用钱收入而成为主要收入来源。当然，如果你并不介意这样的效果，也未尝不可。

好，到此为止，我覆盖了规律性零用钱的发放、使用和管理。不过，和零用钱相关的还有一些其他的话题，留在后面几个模块来讨论，比如：

s 零用钱是否可以和做家务及学习成绩挂钩？

s 孩子获得大笔收入时该如何管理，比如竞赛奖金、劳动报酬、红包、压岁钱等等？

s 如何鼓励孩子用自己的零用钱参与公益捐赠？

到这节课，咱们课程的第一模块“如何让孩子学习做消费选择”就结束了。我想为大家对整个模块的五节课做一个简要的回顾：我们从人为什么需要做取舍开始，再讲到做取舍的关键是学会辨认什么对自己的内心最重要；接着我们解释了人的幸福感是如何随着消费的增加而变化的，以及如何引导孩子明白多少消费就算够了，怎样消费才能带来更持久的幸福；然后我们讨论了当家长和孩子的意愿不一致的时候该怎么办；最后我们让家长利用零用钱这个工具，给孩子提供机会去锻炼消费的能力。

这个模块看上去没有太多商业知识，但有很多向内看、有关自省的内容。学会了解自己要什么、怎么管理内心的欲望、如何做出理性的选择并对自己的选择负责任，在我看来，这是财商教育的起点和根本。希望这不仅能够帮助你的孩子打好财商教育的基础，也能让你有机会去梳理自己的内心，如果有需要，重建自己和金钱的关系。

最后的最后，我想再说两句有关穷养还是富养，以及有关爱。

我听说过儿子要穷养，这样可以让男孩子懂得奋斗；女儿要富养，这样女孩子长大不会轻易地被财富所迷惑。首先，这样的性别区分实在没有什么道理，因为女孩儿也需要懂得努力，男孩儿也需要不在财富里迷失。第二，对孩子有求必应就会令孩子不迷恋金钱了吗？对孩子有求不应就能让他懂得拼搏了吗？这显然也是站不住脚的。总是能得到物质满足的孩子也许因为很少有机会通过自己的努力去获得成就，于是不断地需要用金钱来填补自信的缺失；而总是得不到满足的孩子也许内心十分匮乏，于是也同样以为可以用金钱来建立起自我价值感。

家长在面对孩子要求时的不知所措，很多时候是因为他们把自己是否满足孩子的要求和是否向孩子表达了爱和支持划上了等号。有个妈妈在讲座上问我，说女儿很想像她的很多同学那样去欧洲旅游，可是家里实在没有这个财力，她应该如何面对女儿的愿望。我听到的是这位母亲内心的愧疚。我对这位母亲说，“财力的缺乏并不会妨碍你去了解女儿对欧洲哪方面着迷，是艺术吗？历史吗？建筑吗？是不是有其他的途径可以和女儿一起去探索她对欧洲的向往？比如去看画展、看书、看电影？可不可以对女儿说，‘我看到了你的心愿，我们暂时需要把钱花在更需要的地方，但是我们可以一起来为这个目标努力！’”

从物质上来说，除了世界顶尖的富豪，大部分人都会面对不同程度的稀缺。当钱不足以满足孩子的愿望时，建议家长从选择的优先级来解释，而不是让孩子觉得匮乏。事实上，孩子内心匮乏还是充盈，不在于他们是否真的得到了那个东西，而在于他们内心的愿望是否真的被看见、被理解。幸运的是，做到后者只需要给与爱、表达爱，而每个人能够付出的爱是无穷无尽、永远不会匮乏的。